人物：東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司零售金融部部長(zhǎng)陳晨
采訪：理財(cái)周報(bào)中國(guó)汽車(chē)金融實(shí)驗(yàn)室研究員王丹妮
東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融有限公司，這家由日本日產(chǎn)自動(dòng)車(chē)株式會(huì)社、東風(fēng)汽車(chē)集團(tuán)股份有限公司和日產(chǎn)（中國(guó)）投資有限公司共同出資的經(jīng)營(yíng)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的合資公司，在2008年1月9日舉行開(kāi)業(yè)典禮，1月23日產(chǎn)生第一單零售金融方案。在中國(guó)汽車(chē)金融界，他算不上是先行者，也算不上為后來(lái)者，但卻連續(xù)遭遇了央行的調(diào)控沖擊以及中日關(guān)系緊張等不良因素的影響。值得慶幸的是，這家公司以頑強(qiáng)的生命力對(duì)抗著一切不利因素，并在某個(gè)領(lǐng)域取得不錯(cuò)的業(yè)績(jī)。今天，理財(cái)周報(bào)中國(guó)汽車(chē)金融實(shí)驗(yàn)室研究員帶領(lǐng)大家走近該公司零售金融部部長(zhǎng)陳晨，深層次地透析這家企業(yè)是如何化解困難、解決問(wèn)題的。
已有25萬(wàn)個(gè)信貸消費(fèi)客戶(hù)
理財(cái)周報(bào)：2012年，中日關(guān)系緊張導(dǎo)致很多日系車(chē)銷(xiāo)量出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，作為服務(wù)于日系企業(yè)的汽車(chē)金融公司，你們的情況怎么樣？
陳晨：對(duì)東風(fēng)日產(chǎn)金融來(lái)說(shuō)，2012年雖然有很多困難，但應(yīng)該是我們開(kāi)業(yè)以來(lái)最好的一年。盡管離整體的銷(xiāo)售量有一定的距離，沒(méi)有達(dá)到我們?nèi)甑哪繕?biāo)，但是在滲透率方面超出我們的預(yù)計(jì)。
理財(cái)周報(bào)：滲透率是多少？
陳晨：按品牌的話(huà)，日產(chǎn)全年平均滲透率是13.1%。我們從第四季度加大促銷(xiāo)力度之后上升很快，11月份開(kāi)始我們就應(yīng)該是行業(yè)里面滲透率最高的。12月份更是達(dá)到了19%的當(dāng)月滲透率，這在主流廠商中是最好的。
理財(cái)周報(bào)：那2012年零售的貸款余額是多少？
陳晨：估計(jì)在110多億左右。
理財(cái)周報(bào)：和2011年相比增長(zhǎng)多少？
陳晨：10%。有些客戶(hù)就算零利率也會(huì)提早還清，因?yàn)橐u(mài)車(chē)，解戶(hù)抵押。
理財(cái)周報(bào)：從開(kāi)業(yè)至今，一共做了多少單零售業(yè)務(wù)？
陳晨：接近25萬(wàn)單，保有合同量接近20萬(wàn)。
理財(cái)周報(bào)：你們現(xiàn)在服務(wù)的品牌包括哪些？
陳晨：我們目前有五個(gè)品牌：日產(chǎn)、英菲尼迪、鄭州日產(chǎn)、啟辰還有雷諾。雷諾是試運(yùn)行，還沒(méi)有最終決定是否全面合作。
理財(cái)周報(bào)：東風(fēng)日產(chǎn)乘用車(chē)公司的零售金融業(yè)務(wù)是全部由你們來(lái)做，還是銀行也同樣在做？
陳晨：部分由我們做。和什么金融機(jī)構(gòu)合作，主機(jī)廠沒(méi)有強(qiáng)制性規(guī)定和要求，任何一家主機(jī)廠也不可能做到全控制，況且現(xiàn)在越來(lái)越多的經(jīng)銷(xiāo)商屬于大集團(tuán)，他們有自己的選擇，甚至有些大集團(tuán)自己的體系內(nèi)有融資租賃和擔(dān)保公司。
理財(cái)周報(bào)：那你們的占有率有多高？
陳晨：有些地方我們占有率可達(dá)90%，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈的地方大概就60%。綜合平均起來(lái)，我們可以說(shuō)有七成的市場(chǎng)占有率。
理財(cái)周報(bào)：哪些地方占有率低一些？
陳晨：競(jìng)爭(zhēng)激烈的發(fā)達(dá)城市會(huì)受到影響，例如建行、中信那些做得比較好的地方，我們的占有率就低一些。總體來(lái)說(shuō)，沿海城市市場(chǎng)占有率比較低，包括浙江、廣東、上海、北京等。
理財(cái)周報(bào)：英菲尼迪好象基本是你們做的。
陳晨：是的，英菲尼迪基本上是和我們合作的，換句話(huà)說(shuō)，偶爾會(huì)有一兩張單做到銀行去，那是我們選擇不做的那些。這么高的占有率離不開(kāi)我們對(duì)他們的庫(kù)存融資支持。雖然沒(méi)要求，但大多數(shù)英菲尼迪的經(jīng)銷(xiāo)商，無(wú)論是常規(guī)的還是促銷(xiāo)的，都會(huì)跟我們合作。
理財(cái)周報(bào)：看來(lái)，庫(kù)存融資的支持對(duì)零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展也有一定的幫助。
陳晨：不少日產(chǎn)經(jīng)銷(xiāo)商庫(kù)存融資業(yè)務(wù)是用三方協(xié)議的形式和銀行合作的，這多多少少會(huì)帶動(dòng)一些零售業(yè)務(wù)與銀行合作。我們一直采取的是“零售為先”的策略，從零售開(kāi)始慢慢爭(zhēng)取庫(kù)存融資業(yè)務(wù)。客戶(hù)和經(jīng)銷(xiāo)商都認(rèn)知我們品牌之后，慢慢地庫(kù)存融資也愿意跟我們合作，因?yàn)槲覀兪酆蠓⻊?wù)做得不錯(cuò)。
理財(cái)周報(bào)：那你們現(xiàn)在庫(kù)存融資所占的比例是多少？
陳晨：我們的庫(kù)存融資和信貸消費(fèi)是不可比的。我們的零售經(jīng)銷(xiāo)商有800多家，覆蓋率達(dá)到90%。庫(kù)存融資經(jīng)銷(xiāo)商只有73家，有十倍以上的差距。在這73家經(jīng)銷(xiāo)商中，有41家是英菲尼迪的，32家是日產(chǎn)的。
零利率產(chǎn)品是毒品，慎重使用
理財(cái)周報(bào)：你們的資金來(lái)自銀行，你們和多少家銀行有合作？
東風(fēng)日產(chǎn)：有十幾家，有不少外資銀行，特別是日本銀行，因?yàn)槲覀冊(cè)谌蚝驮谌毡镜脑u(píng)級(jí)挺高的，從他們那里拿，首先比較容易獲得通過(guò)，不需要集團(tuán)擔(dān)保。
理財(cái)周報(bào)：2011年，央行的貸款額度限制政策使得很多汽車(chē)金融公司大受沖擊。2012年銀行貸款額度還受限制嗎？
陳晨：并沒(méi)有明顯的限制，和央行有過(guò)幾次溝通，但我們的合同量和滲透率有所提升，此外，我們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)使得我們的短期貸款比較多，結(jié)清客戶(hù)比較多，也不會(huì)像2011年那樣翻倍了。
理財(cái)周報(bào)：你們現(xiàn)在的信貸產(chǎn)品有哪些？
陳晨：常規(guī)產(chǎn)品算一類(lèi)，然后還有四類(lèi)貼息促銷(xiāo)產(chǎn)品，共五類(lèi)產(chǎn)品。
理財(cái)周報(bào)：現(xiàn)在很多信貸促銷(xiāo)方案都推零利率，比如50：50這個(gè)產(chǎn)品就有很多廠家推出，您如何看等這種免息產(chǎn)品？
陳晨：50：50這個(gè)產(chǎn)品，國(guó)外用的不是特別多，但是在中國(guó)特別有效。為什么呢？首先就是因?yàn)樗橇憷实模坏诙⑺鰪V告的時(shí)候可以把這句話(huà)說(shuō)得很響，就等于20萬(wàn)的車(chē)，你現(xiàn)在10萬(wàn)就可以開(kāi)走了，然后又不用付利息。這很吸引人；第三、原來(lái)已經(jīng)打算全款買(mǎi)這輛車(chē)的進(jìn)店之后一看，10萬(wàn)塊錢(qián)免費(fèi)用一年。這個(gè)殺傷力太強(qiáng)了。但這個(gè)手法對(duì)汽車(chē)廠商和汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)有點(diǎn)是“最后一招”的意思。如果這招都不靈的話(huà)，那么其他產(chǎn)品就會(huì)很難賣(mài)。但這一招我們說(shuō)他是毒品，會(huì)上癮的，經(jīng)常使用會(huì)對(duì)你的資產(chǎn)質(zhì)量有影響，我們會(huì)很慎重的使用這種風(fēng)險(xiǎn)比較高的產(chǎn)品。
理財(cái)周報(bào)：說(shuō)到風(fēng)險(xiǎn)，您覺(jué)得哪些車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)高些，哪些車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)低些？
陳晨：中高端車(chē)風(fēng)險(xiǎn)比較低，因?yàn)榉档曷矢撸掖蟛糠謱儆谛∑髽I(yè)主或者私營(yíng)業(yè)者；小型車(chē)或者10萬(wàn)以下的車(chē)，風(fēng)險(xiǎn)比較高，因?yàn)榉档曷时容^低，又是在三四線城市，有時(shí)確實(shí)會(huì)失去聯(lián)系的。
運(yùn)用科技手段做好風(fēng)險(xiǎn)控制
理財(cái)周報(bào)：2012年你們的批復(fù)率有多高？
陳晨：我們的批復(fù)率在行業(yè)應(yīng)該是最高的，達(dá)到90%以上。
理財(cái)周報(bào)：那你們的不良率大概是多少？
東風(fēng)日產(chǎn)： 確實(shí)有上升，我們行業(yè)的平均水平是千分之三點(diǎn)幾，我們?cè)谇Х种模煽刂苾?nèi)。
理財(cái)周報(bào)：批復(fù)率這么高，你們?nèi)绾巫龊蔑L(fēng)險(xiǎn)控制工作？
陳晨：風(fēng)險(xiǎn)控制可以從前端后端來(lái)講。我們正在開(kāi)發(fā)我們的評(píng)分卡，原有的評(píng)分卡是從銀行借鑒的，那個(gè)有點(diǎn)過(guò)時(shí)。其二，通對(duì)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的管理，降低和防范經(jīng)銷(xiāo)商在貸款申請(qǐng)過(guò)程中幫助客戶(hù)進(jìn)行一些不規(guī)范的操作，包括材料、客戶(hù)信息方面等的造假行為。其三，我們整個(gè)審貸和發(fā)放貸款的團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)豐富，都是從銀行過(guò)來(lái)最起碼有兩年的車(chē)貸和房貸工作經(jīng)驗(yàn)的，在這里服務(wù)兩年三年，整體貸款經(jīng)驗(yàn)加起來(lái)平均有四年。他們的學(xué)習(xí)曲線非常快，一個(gè)事情，一個(gè)車(chē)型，或者說(shuō)一種風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)現(xiàn)后，我們可以做到很及時(shí)調(diào)整，包括催收政策、信貸審核政策等。此外我們還有一個(gè)催收隊(duì)伍。
理財(cái)周報(bào)：你們的催收隊(duì)伍有多少人？
陳晨：催收部我們叫資產(chǎn)保全部。有四十多個(gè)人。其中，有20多個(gè)在辦公室里，以電話(huà)和法務(wù)催收為主。還有26個(gè)同事，在我們?nèi)珖?guó)各地做現(xiàn)場(chǎng)催收的。我們叫現(xiàn)場(chǎng)催收員。
理財(cái)周報(bào)：他們遍布全國(guó)各地，你們?nèi)绾喂芾硭麄儯?/P>
陳晨：他們都是從我們?cè)缙诘哪切┘以L員轉(zhuǎn)變來(lái)的，在他們當(dāng)家訪員的時(shí)候，我們就給他們配備了類(lèi)似于像ipad這樣的手持設(shè)備，它用的是一個(gè)我們經(jīng)過(guò)二度開(kāi)發(fā)的催收系統(tǒng)。他們用這個(gè)手持設(shè)備，可以接受任務(wù)、簽文件、現(xiàn)場(chǎng)錄音、拍照、發(fā)報(bào)告等等。其他公司很少有手持設(shè)備這么先進(jìn)、高端的系統(tǒng)來(lái)幫助現(xiàn)場(chǎng)催收員去管理工作。也因?yàn)檫@套設(shè)備以及這套系統(tǒng)，讓我們能夠很好地遠(yuǎn)程管理現(xiàn)場(chǎng)辦公人員。
我們公司特別注重系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，包括工作流程系統(tǒng)、貸款管理系統(tǒng)等等，都是業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的。
理財(cái)周報(bào)：你們很注重科技手段的應(yīng)用。
陳晨：是的，除了系統(tǒng)，我們還使用車(chē)輛定位器—VPS。這個(gè)是經(jīng)過(guò)客戶(hù)的同意，授權(quán)安裝在車(chē)輛上，安裝這個(gè)設(shè)備的車(chē)輛就自動(dòng)享受了人民保險(xiǎn)公司的三年盜搶險(xiǎn)，相當(dāng)于贈(zèng)送了客戶(hù)三年的盜搶險(xiǎn)，客戶(hù)可節(jié)省2500元。我們現(xiàn)在VPS的安裝比例已經(jīng)超過(guò)了20%，這個(gè)使用率目前在全國(guó)是最高的。
