健康險一直是保監(jiān)會重點發(fā)展的四大保險產(chǎn)品之一，遺憾的是，健康險的發(fā)展?fàn)顩r并不盡如人意。專家指出，費率厘定沒有基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、風(fēng)險管控缺乏有效手段、與醫(yī)療機構(gòu)合作不夠深入是主要原因。為了突破健康險的發(fā)展瓶頸，從去年下半年開始，保險業(yè)界針對健康險的動作不斷，健康險市場呈現(xiàn)出三大趨勢。

    　健康險是以被保險人身體的健康狀況為基本出發(fā)點，以提供被保險人的醫(yī)療費用補償為目的的險種，一般分為費用報銷型和重大疾病定額給付型保險。其中，傳統(tǒng)費用報銷型一般為一年期的短期險種，能滿足日常醫(yī)療需要，還兼有低保額、高保障的特點，因此頗受歡迎。但是，各壽險公司都對一年期的健康險制定了投保年齡上限，超過上限的，投保申請將被拒絕，加上各壽險公司對投保人的續(xù)保請求進行嚴(yán)格的審查，因此，短期費用報銷型健康險難以滿足消費者的醫(yī)療保障需要。

  　  從去年下半年開始，信誠人壽、太平人壽等保險公司先后推出了終身醫(yī)療保障計劃，突破投保年齡上限和社保賠付范圍的限制，且沒有續(xù)保風(fēng)險，受到市場的歡迎。據(jù)太平人壽福建省分公司綜合業(yè)務(wù)部的鐘艷介紹，該公司的終身醫(yī)療保險銷售僅一周時間，保費收入就突破了30萬元。不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，終身健康險必將成為今后各壽險公司發(fā)展的重點。 專業(yè)健康險公司現(xiàn)身

   　 盡管各壽險公司競相針對健康險推出新舉措，但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，健康險由專業(yè)公司經(jīng)營是大勢所趨。“根據(jù)保險細(xì)分的趨勢，健康險必然要走專業(yè)經(jīng)營之路。”太平人壽福建省分公司綜合業(yè)務(wù)部經(jīng)理張靛表示。

    　事實上，早在去年5月，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，中國人民健康保險股份有限公司和平安健康保險股份有限公司兩家專業(yè)健康險公司已正式掛牌營業(yè)。

　    民生人壽福建省分公司教育培訓(xùn)部經(jīng)理時立?告訴記者，在費用報銷型健康險市場，各家公司長期處于虧損狀態(tài)，原因正是醫(yī)療保險管理復(fù)雜、風(fēng)險高，單件保額高、保費低，理賠率高及非專業(yè)健康險公司缺乏系統(tǒng)規(guī)劃和配套資源等。由于長期處于虧損狀態(tài)，健康險淪為了壽險的附加險，成為壽險公司眼中的“雞肋”，既不利于公司的穩(wěn)健經(jīng)營，也不利于保證投保人的長期利益。

   　 有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，專門健康險公司雖然面臨的風(fēng)險較大，但專業(yè)健康險公司的特長在于以專業(yè)技術(shù)手段開展醫(yī)療基金的委托管理業(yè)務(wù)，控制和減少不合理的醫(yī)療行為，由此降低健康險面臨的經(jīng)營風(fēng)險。

    　中國人保福建省分公司宣調(diào)科孫平告訴記者，雖然人保健康險公司目前尚未在福建設(shè)立機構(gòu)，但專業(yè)健康險公司在全國開展業(yè)務(wù)只是時間問題。而中國人壽福建省分公司企劃部負(fù)責(zé)人王小姐則表示，中國人壽今后有可能成立專門的健康險公司。 “醫(yī)”、“保”深化合作

 　   除了在險種方面進行創(chuàng)新、成立專門的健康險公司外，在健康險市場還出現(xiàn)了保險公司與醫(yī)療機構(gòu)深化合作的趨勢。

  　  日前，在上海首家正式開展業(yè)務(wù)的專業(yè)健康保險公司———中國人保健康險公司上海分公司與復(fù)旦大學(xué)附屬的9家醫(yī)院、上海復(fù)旦醫(yī)院管理有限公司舉行了戰(zhàn)略合作簽約儀式，宣布保險公司與醫(yī)療機構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟。

 　   事實上，醫(yī)療機構(gòu)與保險公司的合作很早就存在。從目前國內(nèi)保險市場來看，醫(yī)院與保險公司合作的最常見模式是在醫(yī)療理賠上進行合作——— 一般保險公司會指定當(dāng)?shù)貛准裔t(yī)療機構(gòu)作為定點醫(yī)療機構(gòu)，負(fù)責(zé)被保險人的體檢、疾病確診及治療事宜。

   　 “目前，保險公司與醫(yī)療機構(gòu)的合作還處于初級階段。”不少專家表示。

    　盡管如此，“醫(yī)”、“保”合作正向縱深發(fā)展已是事實。除了上面提到的人保健康險公司與醫(yī)療機構(gòu)組建戰(zhàn)略聯(lián)盟，不少保險公司也在與醫(yī)療機構(gòu)的合作上下功夫。中國人壽福建省分公司客戶服務(wù)部經(jīng)理董實告訴記者，中國人壽已在不少城市設(shè)立“駐院代表”，如福州的80家定點醫(yī)保醫(yī)療機構(gòu)有近20名“駐院代表”為中國人壽的客戶提供導(dǎo)診資訊、出險探視、檢查病案等服務(wù)。

    　人保健康險公司的有關(guān)人士表示，未來保險公司與醫(yī)療機構(gòu)深化合作的內(nèi)容將是，專業(yè)健康險公司投資設(shè)立或參股醫(yī)療機構(gòu)，或建立與醫(yī)療機構(gòu)分享健康保險經(jīng)營利潤的合作模式，積極探索和嘗試與醫(yī)療機構(gòu)的多層次合作，通過與醫(yī)療服務(wù)提供者建立風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的機制，降低不合理醫(yī)療費用。

    　可以預(yù)見的是，隨著“醫(yī)”、“保”的深入合作，今后保險公司的客戶在醫(yī)療機構(gòu)可以享受到出險報案、治療以及理賠等一條龍服務(wù)，而保險公司也將通過“醫(yī)”、“保”縱深合作來控制健康險的經(jīng)營風(fēng)險。