消費(fèi)貸挪用之風(fēng)愈演愈烈引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。日前大連銀監(jiān)局連發(fā)10張監(jiān)管罰單，其中友利銀行大連分行因貸后管理不到位，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用，被監(jiān)管做出罰款20萬(wàn)元的行政處罰，另有兩張個(gè)人罰單，也是因?yàn)?ldquo;對(duì)貸后管理不到位，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)貸款被挪用，承擔(dān)直接責(zé)任”而被處以警告。北京商報(bào)記者注意到，近年來(lái)，商業(yè)銀行消費(fèi)貸款用途錯(cuò)配現(xiàn)象嚴(yán)重，大量資金披上個(gè)人消費(fèi)貸款的“外衣”暗地里違規(guī)輸血樓市、股市，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱患激增。

　　違規(guī)挪用屢禁不止

　　北京商報(bào)記者注意到，上述罰單只是銀行業(yè)的一個(gè)縮影，近年來(lái)以消費(fèi)貸款為名義違規(guī)挪用資金受到監(jiān)管處罰的案例并不在少數(shù)。

　　今年6月，銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站披露，民生銀行廈門分行因“房易貸”部分貸款資金被挪用于借款人購(gòu)房，交易背景不真實(shí)而被罰款20萬(wàn)元，同時(shí)該分行直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員被責(zé)令處以處分。今年3月，由于“個(gè)人消費(fèi)貸款資金流入股市”，郵政儲(chǔ)蓄銀行杭州市分行被浙江銀監(jiān)局處以罰款。

　　對(duì)于消費(fèi)貸款被挪用的去向，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，消費(fèi)貸款資金主要用于消費(fèi)領(lǐng)域，滿足借款人的日常消費(fèi)需求，金額不超過30萬(wàn)元。一般而言，資金流向消費(fèi)領(lǐng)域，但也不排除資金違規(guī)進(jìn)入樓市、股市和其他投資投機(jī)領(lǐng)域的情況。

　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)藏貓膩

　　近年來(lái)，以消費(fèi)貸款為名義將資金違規(guī)用于炒樓、炒股的現(xiàn)象屢見不鮮，這背后與擔(dān)保機(jī)構(gòu)暗箱操作及銀行貸前、貸中和貸后審查不嚴(yán)造成消費(fèi)貸款用途錯(cuò)配挪用不無(wú)關(guān)系。

　　北京商報(bào)記者聯(lián)系到一家房產(chǎn)中介經(jīng)理對(duì)消費(fèi)貸購(gòu)房情況進(jìn)行咨詢，該房產(chǎn)人士表示，“去年房地產(chǎn)市場(chǎng)火熱，大家都在搶房，而超過90%都是貸款買房，通過個(gè)人消費(fèi)貸款投資房地產(chǎn)的現(xiàn)象在去年十分普遍。不過今年很多銀行按揭貸款的錢都不夠，今年政策有所收緊，銀行放款也比較謹(jǐn)慎，目前很多銀行已經(jīng)不做消費(fèi)貸款了”。對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)暗箱操作的模式，銀行業(yè)資深人士表示，中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資料進(jìn)行評(píng)估后再包裝，主要是擔(dān)保公司通過受托支付的方式將消費(fèi)貸款資金倒入合作的經(jīng)銷商賬戶開具合規(guī)發(fā)票應(yīng)對(duì)銀行審查，這種方式較為隱蔽，在后期調(diào)查中不易被發(fā)現(xiàn)。

　　除了小型擔(dān)保公司和產(chǎn)地產(chǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合違規(guī)騙貸外，銀行也有貸前調(diào)查不盡責(zé)等責(zé)任，薛洪言表示，由于借款金額較小且消費(fèi)場(chǎng)景碎片化，消費(fèi)貸款發(fā)放一般采取自主支付模式，即由借款人自主進(jìn)行支付，給資金流向監(jiān)控帶來(lái)了一定的困難，同時(shí)也不排除銀行內(nèi)部人員聯(lián)合作案的可能。

　　金融科技成監(jiān)管新方向

　　近年來(lái)商業(yè)銀行加強(qiáng)貸款資金流向管控，但頂風(fēng)作案的銀行和機(jī)構(gòu)仍不在少數(shù)。那么除了重罰外，目前是否還有更好的監(jiān)管方式呢?

　　薛洪言表示，“受托支付是解決貸款資金違規(guī)使用的根本性手段，不過受托支付的靈活性差，與消費(fèi)金融的碎片化場(chǎng)景和高頻需求有內(nèi)在沖突，因而在消費(fèi)金融領(lǐng)域，受托支付并不適用，一般通過加強(qiáng)貸后管理、行業(yè)自律和監(jiān)管檢查等方式予以規(guī)范。未來(lái)，隨著監(jiān)管科技的發(fā)展，通過金融科技的手段監(jiān)控資金流向有望成為新的監(jiān)管創(chuàng)新方向”。

　　易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，對(duì)于消費(fèi)貸款違規(guī)使用屢禁不止的現(xiàn)象，事后監(jiān)督比較關(guān)鍵，調(diào)查消費(fèi)貸款后6個(gè)月內(nèi)是否發(fā)生了其他關(guān)聯(lián)的貸款，同時(shí)要讓其簽訂未來(lái)6個(gè)月不購(gòu)房的協(xié)議，目前都是事前監(jiān)督，對(duì)事后監(jiān)督反饋調(diào)查較少，相應(yīng)的信貸部門后續(xù)應(yīng)在貸款后一段時(shí)間進(jìn)行一個(gè)匯報(bào)監(jiān)督，這樣后續(xù)若查到有房貸辦理，就可以把此類中介和購(gòu)房者納入到黑名單中。