為規(guī)范非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務，中國人民銀行日前發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》。網(wǎng)絡支付出臺一系列新規(guī)，其中包括對網(wǎng)絡支付進行限額，引發(fā)熱議。日前，央行就出臺網(wǎng)絡支付新規(guī)作出回應，稱滿足金融消費者的有效需求、維護消費者權(quán)益是金融工作的出發(fā)點。罔顧安全，簡單地迎合消費者金融需求，往往是造成金融風險乃至金融危機的重要原因。并對《辦法》在維護消費者權(quán)益方面的規(guī)定作了詳細解釋。

　　支付機構(gòu)風險不斷顯現(xiàn)

　　央行稱，近年來，非銀行支付機構(gòu)(以下簡稱支付機構(gòu))以服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民的小微支付服務為宗旨，適應公眾日益增長的個性化、差異化支付需求，網(wǎng)絡支付服務得到快速發(fā)展。但支付機構(gòu)在迅速發(fā)展的過程中，相關(guān)問題和風險不斷顯現(xiàn)，消費者未能得到有效保護。

　　一是支付賬戶普遍未落實賬戶實名制。據(jù)公安部反映，不少機構(gòu)為“黃賭毒”、洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動提供便利。某支付機構(gòu)通過開立大量假名支付賬戶，為境外賭博機構(gòu)提供支付交易高達數(shù)千億元，非法跨境轉(zhuǎn)移資金風險巨大。

　　二是挪用客戶資金事件時有發(fā)生。多地屢次引發(fā)消費者上街和圍堵政府部門事件，嚴重影響社會穩(wěn)定。

　　三是疏于安全管理。部分支付機構(gòu)風險意識薄弱，客戶資金和信息安全機制缺失，安全控制措施不到位，對消費者的信息和財產(chǎn)安全構(gòu)成嚴重威脅，甚至可能將相關(guān)風險引導至消費者的銀行賬戶。

　　四是缺乏消費者權(quán)益保護意識，夸大宣傳、虛假承諾，普通消費者維權(quán)困難。央行稱，消費者在使用網(wǎng)絡支付等服務時自我保護意識和風險識別能力亟待提高。在追求和享受支付便捷性的同時，消費者忽視了自身金融信息的保護，對支付業(yè)務內(nèi)在風險的警惕性不足，風險不斷積累。伴隨著日益頻繁的支付活動，個人支付信息泄露風險大大增加，消費者面臨更大的資金被盜和欺詐風險。

　　多項舉措維護消費者安全

　　央行稱，滿足金融消費者的有效需求、維護消費者權(quán)益是金融工作的出發(fā)點。罔顧安全，簡單地迎合消費者金融需求，往往是造成金融風險乃至金融危機的重要原因。如美國次貸危機爆發(fā)前，金融機構(gòu)為消費者提供零首付房貸服務，極大便利了消費者，但經(jīng)過長期風險積累，過度創(chuàng)新導致相關(guān)金融衍生產(chǎn)品風險聚集，引發(fā)連鎖反應，最終導致金融機構(gòu)倒閉，全面爆發(fā)金融危機，最終還是由消費者承擔了沉重損失。

　　因此，為促進網(wǎng)絡支付市場健康發(fā)展，更好地履行央行保護金融消費者權(quán)益的法定職責，《辦法》遵循“鼓勵創(chuàng)新，防范風險，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，基于我國網(wǎng)絡支付業(yè)務發(fā)展的實際和金融消費的現(xiàn)狀，引導支付機構(gòu)建立完善的風險控制機制和客戶權(quán)益保障機制，系統(tǒng)地平衡了支付的便捷性和安全性，能夠有效降低網(wǎng)絡支付業(yè)務風險，保護消費者的合法權(quán)益。

　　《辦法》在維護消費者權(quán)益方面做出如下主要規(guī)定：知情權(quán)方面，規(guī)定支付機構(gòu)與客戶簽訂的協(xié)議應當包括的具體內(nèi)容，并要求支付機構(gòu)以顯著方式提示客戶注意協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的核心事項，采取有效方式確認客戶充分知曉并清晰理解協(xié)議內(nèi)容(第七條、第十條)。

　　選擇權(quán)方面，規(guī)定支付機構(gòu)應充分尊重客戶真實意愿，公平展示客戶可選擇的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導、強迫客戶選用某種資金收付方式(第三條、第十二條、第三十三條)。

　　交易安全方面，強調(diào)快捷支付應當由客戶直接授權(quán)銀行，并按約定進行交易驗證，明晰各方的法律責任，防止銀行和支付機構(gòu)互相推諉扯皮。采用正向激勵機制，引導支付機構(gòu)努力采用更高安全驗證手段來保障客戶資金安全(第十五條、第二十七條、第二十八條)。

　　信息安全方面，要求支付機構(gòu)完善信息安全管理制度和技術(shù)防范措施，以“最小化”原則采集、發(fā)送、處理和存儲客戶信息(第三十條、第三十四條、第三十五條)。

　　欺詐損失賠償方面，要求支付機構(gòu)建立風險準備金和賠付機制，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失使用風險準備金及時予以先行賠付(第三十七條)。

　　差錯爭議和投訴處理方面，要求支付機構(gòu)建立健全相關(guān)服務機制(第四十一條、第四十二條、第四十三條、第四十七條)。

　　《辦法》在起草期間廣泛聽取了支付機構(gòu)、商業(yè)銀行、專家學者、自律組織和消費者意見，較為完整的體現(xiàn)了引導支付機構(gòu)建立完善的風險控制機制和客戶權(quán)益保障機制，加強監(jiān)管機構(gòu)對消費者權(quán)益保護的思路。