受投資和出口下降影響，今年上半年，中國(guó)GDP增長(zhǎng)下滑至7.9%，汽車行業(yè)僅增長(zhǎng)2.6%。在汽車行業(yè)進(jìn)入微增長(zhǎng)時(shí)期，如何拉動(dòng)內(nèi)需，穩(wěn)增長(zhǎng)，保發(fā)展，成為擺在全行業(yè)面前的一道難題。
9月25日，北京現(xiàn)代汽車金融有限公司成立開(kāi)業(yè)，北汽集團(tuán)與現(xiàn)代汽車集團(tuán)正式開(kāi)始在汽車金融上尋求突破點(diǎn)。
北京現(xiàn)代汽車金融有限公司注冊(cè)資本5億元人民幣，分別由韓國(guó)現(xiàn)代金融株式會(huì)社、北京汽車投資有限公司和韓國(guó)現(xiàn)代自動(dòng)車株式會(huì)社三方共同出資。據(jù)悉，公司是繼北京現(xiàn)代整車項(xiàng)目之后，北汽集團(tuán)與現(xiàn)代集團(tuán)最大的合資項(xiàng)目。
公司于2012年6月8日獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)開(kāi)業(yè)批準(zhǔn)，6月底完成工商登記注冊(cè)手續(xù)，8月份開(kāi)始在北京地區(qū)試營(yíng)業(yè)。目前，業(yè)務(wù)覆蓋范圍已經(jīng)擴(kuò)大至河北、河南、四川、福建、江蘇、遼寧、吉林等省份的重點(diǎn)城市，預(yù)計(jì)年底前將覆蓋全國(guó)33個(gè)主要城市。截止到2013年基本實(shí)現(xiàn)大陸地區(qū)全覆蓋。
公開(kāi)資料顯示，現(xiàn)代·起亞品牌汽車到2013年的目標(biāo)是：在華實(shí)現(xiàn)銷售150萬(wàn)輛。
左起：北京現(xiàn)代汽車有限公司總經(jīng)理白孝欽、北京汽車集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)徐和誼、韓國(guó)現(xiàn)代金融株式會(huì)社社長(zhǎng)丁太暎
拉動(dòng)內(nèi)需 汽車金融公司應(yīng)運(yùn)而生
“汽車金融公司的出現(xiàn)在鼓勵(lì)居民消費(fèi)意愿方面解決了如何拉動(dòng)內(nèi)需的難題。”在談到成立金融公司的初衷時(shí)徐和誼說(shuō)。
來(lái)自國(guó)家信息中心的數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)工業(yè)增速放緩趨勢(shì)明顯，7月份工業(yè)同比增長(zhǎng)僅9.2%，環(huán)比6月份又下降了0.3個(gè)百分點(diǎn)。“為了保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，目前國(guó)家采取了相對(duì)寬松的貨幣政策，“信息中心范劍平主任說(shuō)，”從前幾個(gè)的貨幣供應(yīng)量增速來(lái)看，廣義貨幣增速M(fèi)2大大超出狹義貨幣供應(yīng)量M1的增速，這就代表了央行雖然放出了大量的資金，M2的增速很高，但貨幣流動(dòng)性始終只停留在金融體系內(nèi)部，而無(wú)法進(jìn)入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中去。“
“在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)總體趨緩的形勢(shì)下，汽車金融公司的成立是我們響應(yīng)國(guó)家“穩(wěn)中求進(jìn)、好中求快”的戰(zhàn)略部署，拉動(dòng)內(nèi)需，帶動(dòng)居民消費(fèi)；轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，創(chuàng)新增長(zhǎng)手段，由傳統(tǒng)的工業(yè)制造企業(yè)，向高端金融服務(wù)領(lǐng)域邁進(jìn)；和鼓勵(lì)多元資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，探索多種所有制經(jīng)濟(jì)，大力發(fā)展消費(fèi)金融，支持中小企業(yè)經(jīng)銷商融資的具體實(shí)踐和有益嘗試。“徐和誼說(shuō)，“汽車金融貸款所帶來(lái)的新增銷售絕大部分來(lái)自于增量客戶，對(duì)于擴(kuò)大行業(yè)總體銷售規(guī)模，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)總量增長(zhǎng)具有不可替代的作用。”
完善產(chǎn)業(yè)鏈布局 搶占金融制高點(diǎn)
汽車行業(yè)是典型資金密集型和技術(shù)密集型行業(yè)，只有具備了相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)規(guī)模，才能產(chǎn)生明顯的經(jīng)濟(jì)效益。這既取決于產(chǎn)能規(guī)模，也取決于市場(chǎng)需求的規(guī)模。汽車金融在拉動(dòng)消費(fèi)需求方面的巨大優(yōu)勢(shì)令各大汽車廠家紛紛搶占這一市場(chǎng)。
數(shù)據(jù)顯示，在汽車信貸發(fā)達(dá)的美國(guó)市場(chǎng)，貸款購(gòu)車的比例超過(guò)80%；在歐洲，貸款滲透率超過(guò)50%，而國(guó)內(nèi)這一比例尚不足15%，仍有巨大的發(fā)展空間；在由汽車生產(chǎn)銷售，售后服務(wù)，金融服務(wù)和二手車構(gòu)成的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈當(dāng)中，汽車金融服務(wù)占據(jù)了非常重要的位置。“在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、勞動(dòng)力成本不斷攀升的市場(chǎng)環(huán)境下，由傳統(tǒng)的汽車制造企業(yè)向高端金融服務(wù)領(lǐng)域邁進(jìn)，變單一經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式為全價(jià)值鏈復(fù)合增長(zhǎng)，具有重要的戰(zhàn)略意義。”徐和誼說(shuō)。
“從2000年到去年上半年以來(lái)，中國(guó)汽車行業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)爆發(fā)式的增長(zhǎng)過(guò)程，年均增長(zhǎng)超過(guò)20%，最高時(shí)增長(zhǎng)率超過(guò)40%；而從去年下半年開(kāi)始，由于外部環(huán)境的變化和汽車行業(yè)發(fā)展的自身規(guī)律，我們判斷汽車行業(yè)進(jìn)入到調(diào)整期。”徐和誼說(shuō)，“過(guò)去市場(chǎng)高增長(zhǎng)時(shí)，所有汽車廠商都同步增長(zhǎng)；而汽車行業(yè)進(jìn)入微增長(zhǎng)時(shí)期后，這種增長(zhǎng)將變得不均衡，一部分企業(yè)繼續(xù)高速增長(zhǎng)，而另外一些則增長(zhǎng)緩慢，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。”
今年1-7月汽車市場(chǎng)的銷售情況印證了徐和誼的看法。根據(jù)汽車行業(yè)流通協(xié)會(huì)提供的數(shù)字，上半年乘用車增速回落至10%左右，商用車市場(chǎng)出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)；合資企業(yè)乘用車?yán)^續(xù)快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)占有率不斷擴(kuò)大，自主品牌銷量則大幅下滑。徐和誼說(shuō)：“在這種情況下，大家爭(zhēng)奪的是存量市場(chǎng)，發(fā)展汽車金融是我們搶占市場(chǎng)份額，同時(shí)也是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，尋找新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的有效途徑。”
依托整車生產(chǎn)企業(yè) 創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和服務(wù)
“汽車金融公司的比較優(yōu)勢(shì)來(lái)自于業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。“北京現(xiàn)代汽車金融公司董事長(zhǎng)周焰明說(shuō)，“和銀行相比，汽車金融公司最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)自于與整車生產(chǎn)廠家的密切聯(lián)系。”
由于天生的股權(quán)血緣關(guān)系，汽車金融公司的與整車廠形成了利益共同體，一榮俱榮，一損俱損。“促進(jìn)整車廠的生產(chǎn)和銷售是汽車金融公司的首要任務(wù)。這是汽車金融公司與銀行最大的區(qū)別，在宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)滑坡的時(shí)候尤其如此。”周焰明說(shuō)，“汽車行業(yè)是一個(gè)受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響非常大的行業(yè)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，需求和生產(chǎn)受到抑制，銀行出于自身風(fēng)險(xiǎn)因素的考慮，完全可能收縮在這一領(lǐng)域的貸款規(guī)模，這一點(diǎn)在2004年時(shí)已經(jīng)得到印證：由于汽車大幅降價(jià)，造成了銀行不良貸款率的升高，這直接導(dǎo)致了當(dāng)年銀行從汽車金融領(lǐng)域的全面退出。”
“而汽車金融公司則能夠在困難時(shí)期與整車廠協(xié)同作戰(zhàn)，推出一系列的金融促銷產(chǎn)品，幫助廠家度過(guò)難關(guān)。”周焰明說(shuō)。
“與整車廠密切的聯(lián)系不僅僅體現(xiàn)在共同利益方面，這種聯(lián)系在實(shí)際經(jīng)營(yíng)工作中也為金融業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新帶來(lái)了可能。”北京現(xiàn)代汽車金融公司副總經(jīng)理陳金亮說(shuō)，“汽車金融公司的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了與整車廠生產(chǎn)銷售系統(tǒng)的無(wú)縫對(duì)接，可以實(shí)時(shí)查詢貸款車輛的在途運(yùn)輸狀態(tài)、庫(kù)存周期與銷售情況，這就為我們節(jié)省了大量的人力和手工成本。”
“另一方面，同一家4S店既在汽車金融公司申請(qǐng)做經(jīng)銷商批發(fā)車輛貸款，又做消費(fèi)者購(gòu)車貸款，我們的系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)還舊貸新的自動(dòng)沖抵，減少了大量的中間環(huán)節(jié)，降低了廠家和經(jīng)銷商的財(cái)務(wù)成本，這是銀行系統(tǒng)做不到的。”陳金亮說(shuō)。
和銀行相比，汽車金融公司的創(chuàng)新還體現(xiàn)在產(chǎn)品與服務(wù)方面。記者了解到在北京現(xiàn)代汽車金融公司已經(jīng)推出的產(chǎn)品中，除了標(biāo)準(zhǔn)信貸產(chǎn)品外，還推出了“50：50貸“（購(gòu)車首付50%車款，一年內(nèi)無(wú)需支付任何本息，次年支付50%尾款。該產(chǎn)品適于很多種客戶類型，例如：有周期性大額收入（年度獎(jiǎng)金）或者有短期的資金投資計(jì)劃的人群。）等靈活貸款產(chǎn)品，以及覆蓋不同貸款期間和還款利息的多種產(chǎn)品組合。
其次，服務(wù)創(chuàng)新源自于專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)管理，“依托于韓國(guó)現(xiàn)代金融多年的成功經(jīng)驗(yàn)，和貫徹始終的審慎經(jīng)營(yíng)理念，汽車金融公司開(kāi)發(fā)了本地化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，，催收系統(tǒng)，保證了我們可以具備更快捷的貸款審批速度、實(shí)現(xiàn)更廣泛的客戶受理范圍”北京現(xiàn)代汽車金融公司銷售總監(jiān)葉林說(shuō)，“我們銷售策略是：戰(zhàn)線前移。通過(guò)系統(tǒng)的培訓(xùn)，讓每一個(gè)特約店都有一個(gè)專業(yè)的金融顧問(wèn)，協(xié)助客戶申請(qǐng)貸款、解答問(wèn)題、準(zhǔn)備材料，甚至是辦理抵押登記，提供全方位最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。這也是銀行無(wú)法做到的。”
談及金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，周焰明董事長(zhǎng)為我們打開(kāi)了全新的視角。“汽車消費(fèi)涉及的金融服務(wù)多種多樣，除了購(gòu)車貸款外，還包括汽車消費(fèi)過(guò)程中的金融服務(wù)。在韓國(guó)，現(xiàn)代金融可以獨(dú)立發(fā)行信用卡，消費(fèi)者在保險(xiǎn)、燃油、維修、自駕游、汽車租賃、二手車置換等過(guò)程中，能夠獲得更多的消費(fèi)便利和低利率透支。事實(shí)上，購(gòu)車行為是一次性行為，但汽車消費(fèi)則屬于經(jīng)常性行為，汽車金融公司將這些服務(wù)延伸到汽車消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域，既增加了金融服務(wù)的收益，又有利于經(jīng)常監(jiān)控客戶風(fēng)險(xiǎn)。相比較而言，銀行的服務(wù)則比較單一，無(wú)法實(shí)現(xiàn)購(gòu)車與消費(fèi)貸款的聯(lián)動(dòng)。”
“未來(lái)我們還會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)與整車廠的合作，借助整車廠強(qiáng)大的現(xiàn)金流解決汽車金融公司資金規(guī)模小，融資渠道狹窄的問(wèn)題。”周焰明董事長(zhǎng)說(shuō)。
透過(guò)上述種種記者發(fā)現(xiàn)，北京現(xiàn)代汽車金融公司的成立與今年2月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管工作會(huì)議的精神不謀而合。工作會(huì)上尚福林主席指出：金融創(chuàng)新要更加注重滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，以國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展為導(dǎo)向，將金融資源投放到實(shí)體經(jīng)濟(jì)最需要的，綜合效益最優(yōu)、商業(yè)可持續(xù)的領(lǐng)域；建立科學(xué)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)和約束機(jī)制。北京現(xiàn)代汽車金融有限公司的成立正可謂破解迷局的一招好棋。
