如果輕易聽信街邊保險推銷者虛報的高收益買了產(chǎn)品，一旦過了猶豫期，保險公司將扣除初始費用

　　除銀保打著“理財”旗號賣保險產(chǎn)品之外，別的渠道是否也有銷售陷阱？郵代、電話電視銷售、手機(jī)銷售、網(wǎng)上保險超市……面對形形色色的保險銷售方式，消費者怎樣才能“擦亮眼睛”，做出正確的選擇？理財周報記者帶著這些問題，親臨各保險銷售渠道銷售現(xiàn)場展開調(diào)查。

　　宣傳資料多被隨意篡改，虛報收益

　　理財周報記者在北京某地鐵站發(fā)現(xiàn)，一位姓王的先生擺起賣保險的“小攤”，不少群眾駐足咨詢。他主推的是新華“幸福年年”分紅保險，宣傳資料上是一個簡單的保險案例演示：以15歲女孩為例，年繳1.5萬元，60歲前每兩年領(lǐng)取一筆錢。記者詢問領(lǐng)的錢是怎么來的，他說：“就相當(dāng)于利息，此外還有分紅，像今年的情況，別的公司都分不出紅利，但我們公司照樣分很多。”

　　理財周報記者指著演示表格中的分紅數(shù)額詢問王先生：“能確保拿到這么多錢么？”他給予了肯定的回答。隨后，他拿出一份彩印的“保險計劃書”對記者說：“這個是合同，簽了就保證拿到收益，而且產(chǎn)品很快就停賣了。”

　　理財周報記者通過王先生的業(yè)務(wù)號碼和新華人壽的投訴電話查詢得知，他是今年8月份加入新華人壽的，還未取得保險代理人的資格證書。但記者注意到，王的名片上赫然印著“中華人民共和國保監(jiān)會資格認(rèn)證壽險代理人、高級客戶經(jīng)理、高級理財顧問”。記者又聯(lián)系了王先生的上級主管陳女士，她表示“因為我的業(yè)務(wù)跑不過來，就讓新人出去鍛煉，推銷產(chǎn)品并收集客戶資料，我再通過郵件和電話與客戶溝通”。

　　理財周報記者就這一現(xiàn)象，采訪了某大型保險公司分公司總經(jīng)理陳先生。他說，記者采訪中拿到的宣傳資料應(yīng)該是代理人私印的宣傳單張。“許多銷售人員會自行印刷一些宣傳單張，不但簡陋，而且往往會根據(jù)銷售需要隨意編寫甚至篡改上面的內(nèi)容。”陳先生還提醒道，“這些宣傳資料不具有任何法律效力，客戶若輕信此類宣傳，很容易上當(dāng)受騙。”

　　陳先生還進(jìn)一步指出，“有的代理人存在夸大收益率的現(xiàn)象。比如說分紅險，一般宣傳資料上提供的個人賬戶價值利益演示，是根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，按照低、中、高三種結(jié)算利率給出的，低結(jié)算利率代表保證收益，中高檔結(jié)算利率也是有規(guī)定的。但有的銷售人員為提高銀保產(chǎn)品的誘惑力，只提供高結(jié)算利率下的利益演示，或者自己定一個結(jié)算利率。”

　　理財周報記者要特別提醒消費者的是，如果輕易聽信街邊保險推銷者虛報的高收益買了產(chǎn)品，一旦過了猶豫期，保險公司將扣除初始費用。對此，陳先生表示，“保險產(chǎn)品在購買時有初始費用，尤其是萬能險，它的結(jié)算利率都是基于扣除初始費用后來計算的。因此客戶獲得的收益絕非繳納的保費與結(jié)算利率的乘積。”

　　電話銷售：僅憑“錄音”劃走保費，出現(xiàn)糾紛取證難

　　北京的趙先生向理財周報記者投訴，今年10月份接到自稱某銀行信用卡中心工作人員的電話，向其銷售保險。

　　“他問我是否愿意投保，并說如果我說同意，告訴他我的信用卡賬號，他就能根據(jù)我們的對話錄音從我的賬戶上劃去保費，并即刻讓我確認(rèn)是否辦理。”趙先生說，“我表示想先看看合同細(xì)則，銷售人員說只有‘確認(rèn)后’才能郵寄已經(jīng)生效的保單讓我簽收。”

　　趙先生質(zhì)疑道：“沒有我的親筆簽名和密碼，銀行憑什么可以只根據(jù)錄音就從我的賬戶上劃走款項？銀行怎么證明聲音就是我本人的呢？”

　　理財周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，招商信諾人壽保險公司率先在國內(nèi)推出電話營銷，隨后不少大型外資保險公司紛紛跟進(jìn)。據(jù)某公司電話營銷中心工作人員介紹，“如果客戶收到保單后覺得不適合，在10-20天的猶豫期內(nèi)退保，可以拿回全部保險費。如果我們超過猶豫期沒收到保單回執(zhí)，就會把保險費全部退回客戶的賬戶。若超過猶豫期再退保，就要收取相應(yīng)費用。”

　　一位資深業(yè)內(nèi)人士表示，電話銷售保險存在信息不對稱的問題。普通消費者不易看懂保險合同，很多條款需要通過代理人的解釋才能弄懂，尤其是保險責(zé)任條款以及理賠條款，電話銷售中未必能完全解釋清楚。“一般來看，電話銷售的保險都是簡單、易懂的短期意外險，但是作為電話這一端消費者而言，很難了解產(chǎn)品的全部信息并馬上作出判斷。”

　　上述人士還提醒道，電話銷售保險在證據(jù)保存上也存在一定問題。“合同生效時只有一份錄音保留在保險公司那里。而從合同生效到客戶收到保單并簽字確認(rèn)，這期間如果出險，被保險一方除了有賬戶劃款記錄以外沒有任何購買保險的憑證。保險公司會錄音，但很少投保人自己也留一份錄音作為證據(jù)，一旦發(fā)生糾紛，投保人的權(quán)利很有可能受到侵害。”

　　今年5月底保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)壽險公司電話營銷業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知》，以規(guī)范壽險電話營銷。但據(jù)理財周報記者了解，目前尚未得到明顯改觀，僅有少數(shù)保險公司改變了銷售方式：客戶接到保險公司電話銷售人員打來的電話，在基本確認(rèn)投保意向后，可以與銷售人員約定見面時間，洽談妥當(dāng)后當(dāng)場簽署投保單。

　　信用卡附贈保險：

　　弄清續(xù)保保費是否需要自付

　　理財周報記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，銀行推廣信用卡，有時會通過免費贈送保險來吸引客戶，通常是人身意外險、航空意外險和旅游交通意外險等。銀行贈送意外險，一方面因為這些產(chǎn)品價格比較便宜，有利于銀行控制信用卡營銷成本；另一方面，意外險投保手續(xù)簡單，理賠界定容易，對投保人沒有特殊要求，保險公司操作起來也比較便利。

　　記者多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與保險公司銷售的產(chǎn)品相比，隨信用卡贈送的保險在保障期限、保障范圍和保額上都是固定的，持卡人只能被動接受，而無法自主選擇。而且，很多信用卡所贈保險賠付條件和保險公司的不一樣，如必須使用信用卡刷卡付費。因此，理財周報記者提醒所有持卡人，一定要弄清楚所贈保險產(chǎn)品的詳細(xì)信息，以免造成理賠糾紛。

　　此外，信用卡保險期滿后，如續(xù)保需要持卡人自付保費。此前，曾發(fā)生過信用卡所贈保險到期，保險公司工作人員電話聯(lián)系持卡人續(xù)保，由于溝通不完全，導(dǎo)致扣費后持卡人不滿而退保的情況。所以，消費者在申請信用卡，接受附贈的保險時，一定要弄清楚到期續(xù)保是否免費。接到到期續(xù)保電話時，也要根據(jù)自身需求做出選擇。