保險的目的是讓被保險人的生活不被改變，但種田為生的密云縣農婦曹秋英(化名)到銀行存款時，被額外“贈送”了一份生命人壽分紅險，欣喜之余的她在投保單上簽字時，根本沒有想到，她平靜的生活反而被保險擊破，厄運才剛剛開始！

生命人壽分紅險有“毒”？

曹秋英最近感覺自己都快要生病了，全家人都為此憂心忡忡。以種田為生的她，身體本來一直不錯，但自從2010年10月中“毒”后，情緒就開始低落。盡管她沒有喝毒牛奶，也沒有吃毒膠囊，但卻不幸中了生命人壽“紅上紅”分紅險的“毒”。

2010年10月底，曹秋英帶著辛苦積攢下來的2萬元汗水錢到北京密云縣農商行存款，遇到一位自稱大堂經理的女性，告知她儲蓄可以送保險。于是曹秋英在其提供的資料上簽了字，然后很高興地帶著銀行存折回了家。

“事后發現，那份材料是生命人壽的投保單，那位自稱大堂經理的女性是生命人壽業務員。”曹秋英女兒告訴權威保險投訴網——世紀保網：“我母親僅僅在投保單上簽個字，投保單的其他內容都是由生命人壽業務員填寫，包括風險提示。”

“在銀行存款超過10天后，我母親想起儲蓄可以送保險，就到銀行去問保險單有無送到，拿到保險單后就回家了，當時也沒有細看，期間也沒有接到生命人壽的任何回訪電話。”“根據保監會規定，類似生命人壽紅上紅分紅險保險，保險公司必須在10天內對投保人進行回訪，以防止業務員誤導，消費者利益受損。”世紀保網告訴記者。

2011年10月，曹秋英“意外”接到了生命人壽的保險繳費通知單，這才發現自己辛苦幾年積攢的2萬元汗水錢，成了生命人壽的保險費，那張銀行活期儲蓄存折變成了繳納生命人壽保險費的指定賬號。不但2萬元汗水錢“沒”了，更關鍵的是，以種田為生的她根本沒能力繳納后續每年2萬元的保險費。

“而要退保，生命人壽說只能退12000多，要損失近8000元錢，我母親氣得快要生病了！”

二次中毒，生命人壽連環騙？

騙局一旦開始，故事必然在詐騙的軌道上飛奔！

“后來一位自稱是生命人壽密云負責人的李女士聯系了我，我明確告訴她母親只是想儲蓄，不是想買保險，是被他們業務員誤導了。而且每年2萬元保險費對一個種田為生的老年農民來講，無法承受，我提出退保。”曹秋英女兒告訴記者：“但是這位負責人告訴我，說是業務員已經離職了，并反復提出退保不合適，這個保險特別好，你今年就有1000多元的分紅呢。并建議我再繳一年的保費2萬元，到第三年再申請減少保費，可以最低降到3000元每年。”

“考慮到每年繳3000元保費壓力不大，我就替母親繳了第二年的2萬元保費。但沒有想到今年8月，我向生命人壽北京總部申請變更保費時，工作人員講如果保費減到最低值3000元，損失會很大。如果保費減到每年15000元，可以持平不會有損失。”

“得知這個消息后，我的第一感覺是又被密云生命人壽的李姓負責人騙了，生命人壽就是玩得連環騙！”曹秋英女兒非常氣憤，并提供了相關錄音資料。

錄音中，自稱是生命人壽的李姓負責人一直沒有提到保險的保障費用。反而不斷向曹女士女兒強調：“什么時候你過來，我請我這里的精算師給你算算，不會有損失！”世紀保網運營總監潘浩告訴記者：保險精算師在中國保險業一直是稀缺人才，年薪動輒超過百萬，沒有聽說過任何一家保險公司的支公司層級能夠配備精算師。而且保險是有保障費用的，僅僅從簡單投資收益的角度來講，不能跟銀行存款等其他理財產品比較。

根據生命人壽公開年報，2011年，生命人壽合并業務收入為233億元強，合并手續費及傭金、合并業務管理費、其他業務成本三項費用累計為67億元強，簡單費用率為28.87%。從簡單意義上講，消費者每繳納的10元保費中，有3元被用于生命人壽的管理費用。對一個想儲蓄理財的農民來講，還要扣除保險保障費用的保險，其收益無論如何都無法與銀行存款相比較。

當然，根據保監會規定，不能將保險與銀行等理財類產品進行比較，而且農民的這種比較也是錯誤，但這個錯誤是誰犯下的？農民還是生命人壽？

生命人壽保險“毒”在何方？

讓高血壓病人吃升壓藥，良藥就變成了毒藥！將高保費低保障保險賣給低收入缺保障人群，保險就成了毒保險！作為保費較高保障較低的分紅險，生命人壽將它賣給以種田為生的曹秋英，是否就成了毒保險？

保監會近期指出，購買保險時，應先考慮保障型保險，然后根據經濟條件再考慮儲蓄和投資理財規劃(保險)。以此推理，曹秋英應該是相對高收入，保障保險購買已經較全的一個農民。那么，生命人壽對曹秋英持有的保險和職業收入有無做過調查？或者說，在曹秋英女兒反饋情況后，有無進行必要的跟進調查？讓其繼續繳費的依據何在？

保監會指出年繳保費一般應為年收入的5%-15%，但專業保險網站——世紀保網指出這個數據比較寬泛，正常的保費支出不應超過年收入的7%左右。根據保監會的購買提示，如果曹秋英沒有購買毒保險，即購買生命人壽紅上紅分紅險時，已經支付保費購買了保障型保險，則正常的分紅險保費支出應低于7%，按5%測算，需要年繳2萬元保險費的曹秋英最低年收入超過了40萬元。

“我母親僅僅是一個普通農民，以種田為生。”在記者詢問曹秋英收入是不錯、一般還是很普通時，曹秋英女兒選擇了“很普通”這一項。

據北京市統計信息網公開數據，2011年北京農民人均純收入為14736元，2010年密云縣農民人均純收入為11857元，2009年為10682元，按此測算，曹秋英需要不吃不喝種田10年，才能交完生命人壽分紅險的保費。

“我母親一直很擔心，現在不敢跟她提這個(保險)事情，我們總是開導她，會想辦法解決這個事情的。”曹秋英的女兒如是說。

生命人壽分紅險是否有毒？曹秋英的情況是否是個例？她的投訴將會得到何種解決？本網將持續關注。(作者系保險實務專家，世紀保網運營總監)