在北京某出版社工作的肖先生分析認(rèn)為，從功能和便捷來講，存折確實(shí)早已被銀行卡取代。“存折使用有時(shí)間限制，必須在銀行工作期間在柜臺使用，銀行卡則可以24小時(shí)使用；存折有對賬功能，銀行卡只要配上對賬簿，在自助終端同樣可以使用對賬功能；存折的磁條容易磨損，銀行卡則不然；存折不能異地使用，銀行卡出國都可以使用。”不過，肖先生認(rèn)為，銀行限制存折使用，可能是為了收費(fèi)，“畢竟，銀行卡比存折要多收工本費(fèi)和年費(fèi)”。
肖先生的臆測并非毫無道理。拿年費(fèi)來說，辦卡一般每年要繳10元年費(fèi)，一家銀行若發(fā)行100萬張銀行卡，一年就能坐收1000萬元。用戶如果再開通短信通知等業(yè)務(wù)，還得另外交費(fèi)。
這才是銀行更加看重的。一位銀行內(nèi)部人士透露，銀行卡的“錢途”在于能夠帶來不菲的中間業(yè)務(wù)收入，比如開通網(wǎng)銀、購買理財(cái)產(chǎn)品等。
記者了解到，去年前三季度，全國16家上市銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到3204億元，同比增長44.5%；銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營業(yè)收入比重同比繼續(xù)上升。從這個(gè)角度來說，銀行熱衷于“辦卡不辦折”，就不難解釋了。
銀行有強(qiáng)制消費(fèi)嫌疑
北京華聯(lián)律師事務(wù)所王惠娟律師在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，銀行推廣銀行卡的做法無可厚非,但在推廣的過程中要充分尊重客戶的選擇權(quán)和知情權(quán)。“銀行作為壟斷企業(yè)，有提供公共服務(wù)的職能和義務(wù)。”王惠娟律師說，對于老年人尤其是一些農(nóng)村的老年人來說，他們可能不會使用銀行卡，取消存折不僅不會讓他們便捷存取，反而會讓他們感受到不方便。
王惠娟認(rèn)為，儲戶到銀行辦理存款業(yè)務(wù)，與銀行建立的是儲蓄合同關(guān)系。根據(jù)《合同法》以及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等規(guī)定，儲戶與銀行之間是地位平等的兩方，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另外一方，否則，就可能侵犯消費(fèi)者的自主消費(fèi)選擇權(quán)。銀行停辦存折、鼓勵辦卡的做法有強(qiáng)制消費(fèi)的嫌疑。
銀行停辦存折，應(yīng)先問消費(fèi)者是否同意
■羅瑞明
近日，有關(guān)“存折退出歷史舞臺”的說法引起了社會各界的關(guān)注，許多儲戶對銀行取消存折業(yè)務(wù)表示不滿。除建設(shè)銀行明確表示全面停辦新存折業(yè)務(wù)以外，多數(shù)銀行為暫避風(fēng)頭，表面上仍表示存折業(yè)務(wù)暫未改變。但消費(fèi)者們卻能感受到銀行對存折的限制日益增多，各家銀行排擠存折的手段也層出不窮。
停辦存折雖說暫時(shí)不是全面鋪開，但從以往實(shí)施新的收費(fèi)項(xiàng)目看，銀行慣用的方式是，個(gè)別銀行先“試水”，多家銀行隨即跟上。此次少數(shù)銀行停辦存折，是整體推行的征兆。
銀行停辦存折是為獲得更大的利益。用銀行卡替代存折，不僅可以降低銀行的運(yùn)作成本，省去工本費(fèi)，還可以收取卡費(fèi)、卡年費(fèi)、消磁費(fèi)、換卡費(fèi)等。收費(fèi)項(xiàng)目多，利潤大，因而銀行從自身的利益出發(fā)“棄折揚(yáng)卡”，可是如此一來，卻給公眾帶來極大的不便。卡只是單純地用來存取錢，只能打印出一筆數(shù)字，不能反映詳細(xì)存入和支出的賬單。而存折卻不一樣，從頭到尾可以了解存、支的詳情，一目了然。銀行這么一停，叫公眾如何適從？
也許有的人會說，沒有存折可以開通網(wǎng)上銀行，可是這一開通又得花錢，又是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)費(fèi)，又是短信提醒費(fèi)。而且，對于一些不會上網(wǎng)，或者上網(wǎng)不太熟練的人來說更是個(gè)大難題。
誠然，銀行卡的普及是發(fā)展趨勢。卡攜帶方便，宜保管，不受時(shí)間和空間的限制，對用戶和銀行方面來說都有好處，從這個(gè)角度來說推行卡不是不行。但應(yīng)考慮不同層次人群的需要，特別是中老年人的特點(diǎn)，不能搞 “一刀切”，一概停辦。
不論從哪個(gè)角度來說，銀行單方面停辦存折都不地道。停辦存折事關(guān)廣大消費(fèi)者權(quán)益，作為契約的另一方，他們也具有話語權(quán)，應(yīng)該問問他們同不同意。停辦存折只由銀行說了算，既是對消費(fèi)者權(quán)益的漠視，同時(shí)也不符合契約精神。
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