《中國質量萬里行》

　　本刊記者 李穎

　　信用卡不避“啃老”一族

　　“媽，上個月的賬單來了，在茶幾上，你記得還，否則該影響信譽度啦！”郭金一邊在屋里打游戲，一邊跟正在廚房做飯的馬女士喊道。

　　郭金，2007年中專畢業后一直無業在家。現年19歲的他去年在某超市門口，用身份證，填寫了一張申請表，便辦來了一張信用卡。

　　說起兒子的信用卡，馬女士露出了滿臉無奈：“我們就是一個普通工薪家庭，自從孩子去年辦了這張信用卡，每個月家里除了正常開銷外，還要額外支出1000多塊，相當于我一個月的工資了。”為了控制郭金亂花錢，馬女士曾扣下他的信用卡，沒想到他卻申請掛失，又補辦了一張。“我也去過銀行，讓他們把孩子的信用卡注銷，但是銀行說，持卡人是年滿18周歲的成年人，注銷得本人辦理。”

　　對于馬女士的態度，郭金也有委屈：“我也不想天天在家，但是現在工作確實不好找。我也有朋友圈子，需要應酬，總不能一直當‘鐵公雞’啊。再說，用信用卡刷點錢，總比不走正道強吧。”

　　“一直無業，二老啃光，三餐飽食，四肢無力，五官端正，六親不認，七分任性，八方逍遙，九(久)坐不動，十分無用。”在中國，這一系列的形容詞說的是一個正在日益擴大的社會群體——“啃老族”。今年6月10日公布的《中國大學畢業生就業報告（2009）》中有一個觸目驚心的數字：16萬畢業生淪為“啃老族”。

　　調查顯示，目前中國有65%以上的家庭存在“老養小”現象，三成的成年人基本靠父母供養。“啃老族”的出現，正在逐漸顛覆著中國人養兒防老的傳統觀念。

　　近年來，隨著銀行業務的增多，信用卡已成為中國居民普遍使用的支付工具。數據顯示，截至2008年底，我國銀行卡（其中包括信用卡）發卡總量約為18億張，同比增長20%。

　　由于銀行間在信用卡業務上競爭激烈，各家銀行在街頭路邊瘋狂地設攤布點，千方百計地吸引人申辦信用卡。與此同時，銀行辦理信用卡的流程也越來越簡單，辦卡人只需出示身份證，填寫一張表格，就可以免費申請辦理信用卡，在辦卡的同時還有小禮物贈送。
　
　　眾所周知，信用卡的主要功用就是透支，可以超前消費，這無疑給人們的日常消費帶來了許多方便與樂趣。但它的透支能力卻讓一些暫時無還款能力的人花錢失去了節制，卻也害苦了那些被迫為他們背上沉重債務的父母。

　　“錢花都花了，也就是嘴上說兩句罷了，能不還錢么？據說信用不好，是要上銀行黑名單的。”馬女士說道。對于類似馬女士的這種對孩子的教育方法，或許只能用“可憐天下父母心”來解釋最為貼切了。

　　信用卡“啃老”大學中較普遍

　　隨著銀行辦理信用卡門檻的降低，不少在校大學生也成為了信用卡消費的主力軍。在我國，大學生辦理信用卡既不需要銀行存款憑證，也不需要擔保人，只要出示身份證和學生證復印件，并填寫一張表格即可。與此同時，信用卡為大學生提供的方便之處還在于，在催款與“對賬單接收人”一欄可以不填寫持卡人本人的姓名。于是，一些大學生索性把還款人鎖定為自己的父母。這樣一來，既不用擔心被催還款，也滿足了自己超前消費的欲望。信用卡刷卡消費這種形式已經逐漸被越來越多的年輕人所接受，并成為一種消費時尚。信用卡“啃老”一詞便由此而來。

　　在我國，孩子在小時候并沒有接受過超前消費觀念的培養，在上大學之前往往都是在父母的監管下支配著自己可使用的金錢。而在上大學后，他們有了能夠獨立支配自己金錢的機會，在刷卡消費時容易沖動，越來越多的大學生淪為“卡奴”和信用卡“啃老族”。

　　目前，大學生中出現的信用卡“啃老族”已經成為一個不小的群體，并有日益壯大之勢。某網站公布的一項調查顯示，北京某高校的一個班級，20%的學生讓父母為自己透支的信用卡買單。

　　在某大學一棟宿舍樓傳達室內的信箱中，參差不齊地擺放著二十幾封銀行寄來的信件。據在傳達室值班的樓管人員王先生介紹，這批信件大部分都是銀行信用卡的催款單，每個月的這幾天，這些發自國內各大銀行的存款單都會如約而至。

　　據了解，一些銀行正是瞄準了大學生客戶的潛在消費能力，而專門到學校為學生辦卡，只要是在校的大學生，基本上都能辦理自己的信用卡。

　　然而使用信用卡消費，消費的其實是一種虛擬貨幣，刷卡消費時唯一能看到的只是顯示金額的數字，并不能讓使用者對具體的金錢產生明確的概念。這樣很容易使大學生形成一種不成熟的消費習慣，造成不必要的奢侈浪費。

　　從大學生刷卡消費的項目上看，其中很大一筆開銷是用來支付數碼產品、化妝品、服裝及交際應酬等，而真正用到讀書、培訓方面的費用少之又少。

　　由于在校大學生每個月父母給的生活費有限，借助信用卡超前消費，瀟灑又時尚。然而，大學生沒有獨立的經濟來源，而銀行在辦理信用卡時沒有對申請資格進行嚴格的限制。最終，刷卡背后的負債還是要父母來代為解決。

　　當被問及信用卡“啃老”這一問題時，某大學大三學生張濤的臉上顯得很平靜：“學生沒有經濟來源，這是一個很正常的現象嘛。快20歲了，一直都是依靠父母的資助，并沒有感覺自己是在‘啃老’，畢竟從大學畢業到獨立還需要一段時間。”

　　此外，大學生在辦理信用卡時，只看到了它的透支消費能力，而沒有注意到信用卡涉及到個人信用問題。各大銀行在為學生辦理信用卡時，也只是一味地宣傳其透支的方便，而忽視了信用卡的信用問題。

　　目前，個人信用記錄在各大銀行均已聯網，不良的信用記錄對于大學生日后進入社會的各個方面都會產生負面影響。

　　為此，有關專家表示，大學生在使用信用卡消費時，要充分考慮到自身消費能力，切不可盲目跟風。

　　如何改變信用卡“啃老”

　　記者曾經聽到過這樣一個故事，故事的主人公是老劉。老劉的兒子一直無業在家，卻擁有多張信用卡，在不到1年的時間里，兒子透支刷掉了20多萬元，老劉即使搭上全部的積蓄也不夠還款。

　　老劉的遭遇讓人同情，同時也不禁讓人產生一連串疑問：一個沒有還款能力的人，銀行為什么會允許他申領多張信用卡，還給他如此高的透支額度呢？對此，銀行是否該承擔一定的責任呢？

　　北京大學社會學教授夏學鑾認為，信用卡的透支功能很容易使自制能力較差的人不懂得量入為出，形成沒有節制、過度依賴父母的不良生活習慣。作為銀行應，從制度上嚴格把關，避免向“啃老族”發卡。

　　針對過渡透支消費問題，有關監管部門正在抓緊制定相關條例，并提示各大銀行注意控制發卡風險。

　　中央財經大學中國銀行研究中心主任郭田勇曾透露，前幾年，信用卡的不良率在1%左右。近兩三年，不良率上升至2%～3%，而大學生信用卡的不良率在4%左右。為此，一些銀行已經停止向大學生發放信用卡。比如，自2月9日起，中信銀行停止發放大學生卡“I卡”；招商銀行Young卡的申請業務也已暫停。

　　當然，大學生信用卡“啃老”的問題，不能單純歸咎于信用卡制度，其中一個主要的原因是大學生缺乏必要的理財觀念。改善信用卡“啃老”的現狀，銀行肩負著重要的使命，父母和學校在其中也扮演著重要角色。

　　在西方國家，家長拒絕和孩子設立共同的賬戶，或者申請聯名信用卡，就是為了防止孩子“啃老”。而在中國的傳統觀念中，把孩子養大、供孩子上學是父母天經地義的責任。在孩子的求學時期，父母節衣縮食，竭盡全力為孩子提供經濟和物質保障，也被認為是再正常不過的事情。因此，絕大多數家庭，在孩子成長過程中，根本不會有理財觀念方面的教育。孩子對于金錢的支配只有在他們長大后才可以獨立進行。

　　早在十幾年前，就曾有經濟學家提出培養中國兒童的理財觀念，但是并沒有得到重視。十幾年過去了，現今出現的信用卡“啃老”現象，或許正是由于缺少了這樣一門必修課而造成的后果。現代人，應該培養自己獨立自主的生活意識。而這些意識的培養，應該從小開始，而不是等到孩子成人之后再亡羊補牢。

　　信用卡快捷、方便的消費能力值得稱道，但如果使信用卡淪為“啃老”的工具，就未免有些悲哀了。