自從“和訊網(wǎng)”朋友要求我公開發(fā)表四川地震災(zāi)害房屋賠償意見之后，有關(guān)問題一直成為社會關(guān)注的焦點。在我看來，這是一個不需要深入討論的理論問題。在各國的合同法上，對于不可抗力或者合同落空都有非常明確的規(guī)定，債務(wù)人不再需要承擔(dān)合同責(zé)任。住房因為地震災(zāi)害而滅失，不屬于任何一方的責(zé)任，當(dāng)事人不需要繼續(xù)履行合同。如果是保留所有權(quán)的房屋買賣，房屋所有權(quán)人承擔(dān)損失。如果開發(fā)商辦理住房按揭，那么，開發(fā)商承擔(dān)損失；如果是消費者辦理住房按揭，那么，房屋所有權(quán)應(yīng)該抵押給金融企業(yè)，金融企業(yè)承擔(dān)損失。如果是屬于購買與銷售混合型的分期付款銷售，那么，可以由開發(fā)商與銀行共同承擔(dān)損失。總而言之，在現(xiàn)有的法律制度下，這個問題已經(jīng)有了明確的答案。
現(xiàn)在的問題是，一些房屋因發(fā)生了大地震，而不復(fù)存在。在災(zāi)后重建過程中，原房屋所有權(quán)人面臨著極大的困難。假如保險公司能夠?qū)Ψ课輰嵤┑卣馂?zāi)害保險，那么，可以在一定程度上挽回所有權(quán)人的損失。但問題就在于，地震災(zāi)害保險參與人數(shù)較少，因而保險費用較高。許多保險公司因為無法在財務(wù)上實現(xiàn)平衡，因而放棄了這項保險業(yè)務(wù)。一些保險公司及時開設(shè)了地震災(zāi)害保險，但由于保費數(shù)額較高，房屋所有權(quán)人很難承受，所以，地震災(zāi)害保險無法起到分散風(fēng)險的作用。
西方一些國家的經(jīng)驗值得我們注意。在西方一些國家對涉及到人身安全的房屋，實行強制保險，這樣做的目的就在于，確保在地震災(zāi)害到來時，人員得到及時安置，并且敦促開發(fā)商和建筑商在施工的時候，考慮到地震災(zāi)害可能帶來的因素。假如將地震災(zāi)害保險的投保人變成開發(fā)商或者建筑施工單位，那么，就會在一定程度上確保開發(fā)商和建筑施工單位履行自己的職責(zé)，在房屋建造過程中注意地震災(zāi)害問題。當(dāng)然，這樣做會增加房屋所有權(quán)人的購買費用，但考慮到居住安全，只要開發(fā)商和建筑施工單位提供了有關(guān)地震災(zāi)害保險的手續(xù)，相信房屋所有權(quán)人會支付必要的費用。
除此之外，還有一些國家在保險法律關(guān)系上做文章。投保人與保險公司簽訂保險合同，所有合法有效的地震災(zāi)害保險，都須到政府部門備案，政府根據(jù)保險合同的標(biāo)的額，額外支付保險賠償金或者準(zhǔn)備金。這樣做既可以確保保險公司有必要的利潤，同時也可以鼓勵投保人在地震災(zāi)害保險方面積極投保。
由此可見，無論是政府實施強制保險，要求開發(fā)商或者建筑施工單位參與投保；還是政府實行保險補貼，在保險合同中承擔(dān)特殊的責(zé)任，都是為了防止在地震災(zāi)害到來時，由于缺乏保險社會分擔(dān)機制，而造成大規(guī)模的人道災(zāi)難。
我國財產(chǎn)保險發(fā)展非常迅速，但是保險品種相對單一。許多保險公司在地震災(zāi)害保險方面，缺乏經(jīng)驗，它們對可能到來的大面積地震災(zāi)害保險賠付工作，缺乏充分的思想準(zhǔn)備。如果政府能出臺有關(guān)強制措施，或者在商業(yè)保險中加入政策性保險的內(nèi)容，那么，就可以在一定程度上促使更多的人參與到地震災(zāi)害保險之中。
地震災(zāi)害屬于自然因素，它的發(fā)生具有一定的偶然性。最好的防范措施是，未雨綢繆，在高科技的引導(dǎo)下，對地震災(zāi)害開展預(yù)防預(yù)報工作。對一些世界公認(rèn)的地震斷裂帶，采取必要的避讓措施，從而減少地震災(zāi)害帶來的財產(chǎn)損失。在所有這些工作都無法徹底避免地震災(zāi)害造成財產(chǎn)損失的時候，引入地震災(zāi)害保險品種，可以在一定程度上分散風(fēng)險，從而為災(zāi)區(qū)居民重建家園提供物質(zhì)幫助。
目前我國對政策性保險已經(jīng)作出了許多規(guī)定。在筆者看來，提高開發(fā)商和施工單位的抗災(zāi)標(biāo)準(zhǔn)，是一個必不可少的政策舉措。如果開發(fā)商和施工單位購買了地震災(zāi)害保險，在房屋保值期內(nèi)，發(fā)生地震災(zāi)害，那么，開發(fā)商和施工單位可以從保險公司獲取保險賠償。房屋所有權(quán)人為了增加保險系數(shù)，也可以向保險公司購買地震災(zāi)害保險，當(dāng)?shù)卣馂?zāi)害到來時，保險公司應(yīng)當(dāng)向房屋所有權(quán)人支付保險費用。政府對地震災(zāi)害保險可以給予適當(dāng)?shù)难a貼，這些補貼不是為了提高保險公司的盈利水平，而是為了鼓勵社會各界積極參與地震災(zāi)害保險，因為只有這樣，才能在災(zāi)后重建中，爭取到更多的資金支持。
市場經(jīng)濟不是簡單的資源配置方式，市場經(jīng)濟是一種思維方式，一種現(xiàn)代公民社會利益風(fēng)險社會分擔(dān)的生產(chǎn)方式。發(fā)展市場經(jīng)濟，就是要充分利用市場經(jīng)濟所創(chuàng)造的各種利益風(fēng)險分擔(dān)制度，解決現(xiàn)實生活中所面臨的難題，幫助那些需要幫助的人在最短的時間里，擺脫困境，走上自我發(fā)展的道路。
（和訊財經(jīng)原創(chuàng)）