對保險消費者來講，保險公司每一個產(chǎn)品的真相和全景，都籠罩在自己的常識以外，這就是信息不對稱造成的市場迷霧。但是，如果這種市場迷霧是由保險公司誤導或隱瞞造成的，那就是一種不道德行為。

　　關(guān)于“友邦保險"護身符"定價比人保壽險"精心優(yōu)選"產(chǎn)品貴3倍”的問題，友邦保險的解釋難脫誤導和隱瞞之嫌。我認為，對保險消費者來講，友邦的辯解，會加深市場迷霧。

　　友邦“選擇性強調(diào)事實”更有選擇性之嫌

　　《友邦保險驚詫：保費比人保壽險貴3倍》一文發(fā)布后，友邦保險指出該文帶有“主觀偏頗”。友邦表示，文中有多處“選擇性”強調(diào)事實。

　　但是，我根據(jù)友邦的解釋，通過專業(yè)精算師的支持，再次對友邦與人保壽險的兩款同類產(chǎn)品進行比較，得出的結(jié)論仍然是：友邦的“護身符”比“精心優(yōu)選”貴很多。

　　根據(jù)測算，定期壽險中，友邦的“護身符”比人保壽險的“精心優(yōu)選”整體貴了159.03%，最貴的達到了驚人的259.23%，近3倍；而附加重疾險中，友邦比“精心優(yōu)選”整體貴了172.77%。最貴的達到了218.22%。

　　在將最新調(diào)研結(jié)論通知友邦后，友邦一直沒有在約定時間內(nèi)給予回應(yīng)，不過，讓消費者欣慰的是，友邦保險總算沒有再次進行“選擇性”回復(fù)。

　　友邦“不能單純比較價格”有隱瞞之嫌

　　對于調(diào)研結(jié)論最核心的部分，友邦一直沒有正面回應(yīng)，反而指出兩家(保險公司)產(chǎn)品有較大的差別，因為保障利益不同，因此不能單純進行價格比較。

　　但是，我認為，友邦保險此舉無疑是利用消費者的專業(yè)知識不足，隱瞞保險產(chǎn)品定價的基本常識。

　　專業(yè)人士認為，保險產(chǎn)品保障功能的差異確實是影響價格的最重要因素，不同的風險有不同的價格。但既然能夠定得出價格，就意味著不同風險都有可以量化測算的價格模型。所以，專業(yè)人士完全可以把兩款產(chǎn)品的保障功能盡量拆細到相同或近似，然后再作比較，如此就可以基本判斷不同公司的定價原則和不同產(chǎn)品的性價比差異。

　　我認為，保險定價本身就是一個量化的過程，在這個過程中，任何風險、任何保障和任何服務(wù)，都可以通過精算量化到精確的數(shù)字，這個最終的數(shù)字就是該款保險產(chǎn)品的價格。據(jù)此，相同類型相似保障的保險產(chǎn)品，完全可以比較雙方的保險價格的高低。

　　友邦保險專業(yè)缺失還是故意誤導？

　　讓人驚訝的是，面對調(diào)研結(jié)論，友邦保險又強調(diào)自家產(chǎn)品具有“保證轉(zhuǎn)換權(quán)利”，且不需要體檢。言下之意，這些服務(wù)都可以增加消費者利益，故保費價格需要提高。

　　專業(yè)人士通過對友邦“保證轉(zhuǎn)換權(quán)利”條款進行分析后指出，這個轉(zhuǎn)換權(quán)益并沒有什么特別價值，也不會對產(chǎn)品最終價格造成影響。消費者需要注意的是，友邦的“保證轉(zhuǎn)換權(quán)利”需要轉(zhuǎn)換費用，并且具體多少費用，友邦條款中沒有說明，消費者購買時需要適當關(guān)注。

　　而令人難以置信的是，友邦保險把“不需要體檢”作為應(yīng)對“價格貴質(zhì)疑”的理由，不知道友邦是過于高估了自身的專業(yè)能力，低估了大眾的專業(yè)水準。

　　眾所周知，“體檢”是保險公司控制風險的一種手段，它會增加公司的經(jīng)營成本，從而導致保險價格的提高。專業(yè)人士強調(diào)，保險公司強調(diào)產(chǎn)品“不需要體檢”、“免體檢”的主要目的，是為了降低銷售人員的銷售難度，提高銷售成功率，而并非從客戶利益的角度考慮。

　　保險產(chǎn)品定價體現(xiàn)公司道德水準

　　也許對擁有90年歷史的友邦保險來講，剛剛起步的大陸保險市場和保險消費者都還不夠成熟和專業(yè)。但是，企業(yè)的道德屬性和社會責任永遠是任何公司最核心的競爭武器。

　　保險產(chǎn)品是保險公司經(jīng)營文化、經(jīng)營理念的體現(xiàn)。在保險發(fā)達國家，公認的常識是，保險產(chǎn)品的定價體現(xiàn)了保險公司的行為道德，一家保險公司提供的產(chǎn)品是否低廉，通常取決于保險公司的經(jīng)營效率，以及保險公司愿意讓利多少給保險消費者。

　　對“專業(yè)”的友邦保險來講，90年的歷史足以讓其在經(jīng)營效率方面傲視群雄，但是比民族保險公司貴得多的定價，到底是友邦經(jīng)營效率不高？還是不愿多讓利給消費者？在某些保險公司代理人眼中是“小公司”的人保壽險，為消費者提供了價廉物美的“精心優(yōu)選”，專業(yè)的友邦何時也“精心優(yōu)選”下自身的保險產(chǎn)品？

　　歡迎打著“回家”旗號的友邦保險，驅(qū)散迷霧早日“回家”！

　　作者介紹

　　潘浩，保險實務(wù)專家，世紀保網(wǎng)負責人。