友邦附加重疾險(xiǎn)比人保壽險(xiǎn)貴多少？

　　友邦保險(xiǎn)在郵件中指出：友邦 “守御天使”重疾險(xiǎn)，重疾保障包括額外給付的重大疾病保障和全殘保障，暨重大疾病的給付不影響主合同保額。如果重大疾病賠付后被保險(xiǎn)人身故，受益人除了獲得重大疾病保險(xiǎn)金外，還將獲得等值于壽險(xiǎn)保額的身故保險(xiǎn)金賠付。另外，除了保障34種重大疾病外，友邦“守御天使”還提供全殘保障，全殘保障賠付同樣不影響主合同保額。而文中另一款比較產(chǎn)品（指“精心優(yōu)選”附加的重疾險(xiǎn)）在賠付重大疾病理賠后，主合同的保額會(huì)相應(yīng)扣減，即主險(xiǎn)和附加合同是共用保額。

　　友邦附加重疾險(xiǎn)屬于額外給付型，而“精心優(yōu)選”附加重疾險(xiǎn)屬于提前給付型。那么這種條款的差異，對(duì)費(fèi)率有何影響呢？是否可以改變友邦保險(xiǎn)保費(fèi)比人保壽險(xiǎn)貴的形象？

　　通過(guò)精算師的測(cè)算，世紀(jì)保網(wǎng)再將 “精心優(yōu)選” 增加全殘責(zé)任后，附加“額外給付型”重疾（即與友邦“護(hù)身符”附加重疾保障范圍基本相同）后，與友邦的保費(fèi)水平，為社會(huì)公眾做一個(gè)比較：

　　分別以30歲男性，30年保障及繳費(fèi)期，100萬(wàn)保額對(duì)兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)進(jìn)行測(cè)算和比較如下：

　　從上表可以看出，友邦附加重疾的保費(fèi)水平，比“精心優(yōu)選”標(biāo)準(zhǔn)體高出72.77%，整體貴了172.77%。比“精心優(yōu)選”超優(yōu)體整體貴了218.22%。

　　需要說(shuō)明的是，友邦附加重疾的保障范圍比“精心優(yōu)選”多了四種，此外還有一些其他的承保差異。但世紀(jì)保網(wǎng)認(rèn)為，這些差異不足以引起保費(fèi)的巨大波動(dòng)，不知友邦保險(xiǎn)是何觀點(diǎn)？

　　友邦“增值”服務(wù)值多少保費(fèi)？

　　但是，友邦保險(xiǎn)在郵件中指出，“護(hù)身符”定期壽險(xiǎn)，還提供保證轉(zhuǎn)換權(quán)利，即投保人可以根據(jù)需要將“護(hù)身符”轉(zhuǎn)換兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)合同，并且無(wú)需核保。

　　友邦提供的“轉(zhuǎn)換權(quán)利”值多少保費(fèi)？友邦保險(xiǎn)觀點(diǎn)有無(wú)誤導(dǎo)消費(fèi)者？

　　友邦保險(xiǎn)“護(hù)身符”的“保證轉(zhuǎn)換條款”表述為：在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時(shí)準(zhǔn)予銷(xiāo)售并由本公司認(rèn)可的兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)合同而無(wú)需本公司核保。投保人須提出書(shū)面申請(qǐng)并繳付轉(zhuǎn)換所需的費(fèi)用，本公司將按本合同原核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費(fèi)率計(jì)算新合同的保險(xiǎn)費(fèi)，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險(xiǎn)金額均不得低于申請(qǐng)轉(zhuǎn)換時(shí)本公司規(guī)定的最低承保金額。

　　專(zhuān)業(yè)人士告訴世紀(jì)保網(wǎng)：從上述保證轉(zhuǎn)換條款看，首先，保險(xiǎn)公司核保的目的是判斷被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)大小，而條款中說(shuō)明“護(hù)身符”可轉(zhuǎn)換為兩全、年金和終身壽險(xiǎn)，這幾個(gè)險(xiǎn)種從風(fēng)險(xiǎn)保障的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)都不會(huì)大于“護(hù)身符”定壽的風(fēng)險(xiǎn)，所以如果被保險(xiǎn)人當(dāng)初通過(guò)了定壽的核保，而且到提出轉(zhuǎn)換期間沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，轉(zhuǎn)換為兩全、年金或終身壽險(xiǎn)，只要保額不增加，風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有增加（某種程度上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)甚至比新投保還低，因?yàn)榻?jīng)過(guò)了一定的等待期），按原理就不必核保。而且條款中規(guī)定是按新的年齡、新的合同收費(fèi)、按轉(zhuǎn)換日生效，還要收取轉(zhuǎn)換費(fèi)用（具體多少，友邦條款中沒(méi)有說(shuō)明，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)時(shí)需要關(guān)注下。），也沒(méi)有說(shuō)明是按（保單）現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)，還是按（保單）保額轉(zhuǎn)，（保單）保額是否得減少等。

　　專(zhuān)業(yè)人士的結(jié)論是：這個(gè)轉(zhuǎn)換權(quán)益并沒(méi)有什么特別價(jià)值，也不會(huì)對(duì)產(chǎn)品最終保費(fèi)價(jià)格造成影響。

　　一問(wèn)友邦：體檢會(huì)增加還是減少保費(fèi)水平？

　　不過(guò)，友邦保險(xiǎn)在郵件中還指出：購(gòu)買(mǎi)“精心優(yōu)選”保險(xiǎn)產(chǎn)品需要體檢（而友邦保險(xiǎn)的護(hù)身符購(gòu)買(mǎi)時(shí)，不需要體檢）。

　　但是專(zhuān)業(yè)人士指出： “精心優(yōu)選”通過(guò)體檢等核保手段將投保人群細(xì)分并給予不同的定價(jià)，避免了健康人群對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人群的保費(fèi)補(bǔ)貼，體現(xiàn)定價(jià)的公平性。保險(xiǎn)人士應(yīng)該很清楚，對(duì)保險(xiǎn)投保人全部體檢，會(huì)很大程度增加保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本（即會(huì)增加產(chǎn)品保費(fèi)價(jià)格），也會(huì)增加銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售難度、服務(wù)成本。但這些因素都是讓?zhuān)óa(chǎn)品）保費(fèi)變得更貴，而不是變得更便宜的理由！

　　世紀(jì)保網(wǎng)認(rèn)為：“精心優(yōu)選”在成本更高的情況下，還能做到比友邦保險(xiǎn)的“護(hù)身符”保費(fèi)更便宜，不僅體現(xiàn)出人保壽險(xiǎn)的承保和定價(jià)能力，同時(shí)也是友邦保險(xiǎn)需要思考和面對(duì)的問(wèn)題。

　　專(zhuān)業(yè)人士強(qiáng)調(diào)：保險(xiǎn)公司強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品不（需要）體檢、免體檢的主要目的，是為了降低銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售難度，提高銷(xiāo)售成功率，而并非從客戶(hù)利益的角度考慮。

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