新華網(wǎng)上海3月14日電 題：這些年，我們一起遭遇銀行的“霸道”
新華社記者 王濤、王淑娟
想貸款先存款，想開(kāi)戶先付費(fèi)，想提前還貸利息照付……這些看似矛盾的結(jié)合體，真真切切地發(fā)生在日常生活中。面對(duì)具有強(qiáng)大“議價(jià)能力”的銀行，老百姓更多時(shí)候只能被動(dòng)接受。
對(duì)于銀行的霸道，監(jiān)管層曾經(jīng)多次出臺(tái)措施規(guī)范整頓，但是銀行依然故我。在3·15國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日來(lái)臨之際，讓我們梳理一下這些年大家遭遇的銀行“霸王條款”。
捆綁“存”“售”：想借款先存錢(qián)
想借100萬(wàn)先存50萬(wàn)、貸款咨詢費(fèi)、搭售理財(cái)產(chǎn)品……這些稀奇古怪的名頭在消費(fèi)者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)已是“見(jiàn)怪不怪”，幾成貸款過(guò)程中的“潛規(guī)則”。
根據(jù)金融分析研究機(jī)構(gòu)銀率網(wǎng)針對(duì)2000份問(wèn)卷所做的《3·15銀行銷售規(guī)范性調(diào)查報(bào)告》，申請(qǐng)貸款的客戶被要求存入一定的存款才能獲得貸款，有此遭遇的消費(fèi)者占到總貸款人數(shù)的21.22%，另外有13.04%的用戶在辦理貸款時(shí)被要求必須先購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
“銀行可以給我95折優(yōu)惠利率，但是我要貸100萬(wàn)的話，要先存50萬(wàn)元在他們銀行。”謝先生無(wú)奈地說(shuō)，如果有這么多錢(qián)誰(shuí)還會(huì)去貸款，再說(shuō)即使有也要用于付首付，怎么可能存到銀行，“優(yōu)惠利率對(duì)我來(lái)說(shuō)只是在畫(huà)餅。”
每到月末、季度末，銀行指標(biāo)考核較為關(guān)鍵的時(shí)點(diǎn)，這類“想借先存”的怪現(xiàn)象就層出不窮。捆綁存款、捆綁銷售這些令人發(fā)指的“霸王行徑”，一切都源于銀行手中稀缺的信貸資源。
上海白領(lǐng)陳小姐的遭遇更為郁悶。2010年她向銀行申請(qǐng)房貸時(shí)被要求購(gòu)買(mǎi)了6萬(wàn)塊錢(qián)的理財(cái)產(chǎn)品，“現(xiàn)在虧得只剩下4萬(wàn)了”。
“霸王條款”之下，企業(yè)也未能幸免。“我們?cè)谙蜚y行貸款時(shí)被要求向銀行存款是很常見(jiàn)的現(xiàn)象，存款比例不等，50%甚至100%都有過(guò)。”上海一家租賃公司的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者。
不僅如此，銀行一般都規(guī)定自己的“優(yōu)質(zhì)客戶”可享受更為優(yōu)惠的貸款利率、不用排隊(duì)等等特權(quán)，消費(fèi)者則無(wú)時(shí)不在體驗(yàn)和忍受著銀行的“霸道”。
收費(fèi)：巧立名目、挑肥揀瘦
銀行在高喊加大對(duì)小微企業(yè)貸款力度、解人危困的同時(shí)，并沒(méi)有打算在收費(fèi)方面有所讓步。
上海一家從事鋼材貿(mào)易的小企業(yè)主向記者大吐苦水，“我們公司剛成立的時(shí)候到銀行開(kāi)戶，銀行要求我們辦理開(kāi)戶套餐，交了幾千塊錢(qián)。”
記者走訪上海多家銀行發(fā)現(xiàn)，“開(kāi)戶費(fèi)”成了很多小企業(yè)的硬指標(biāo)，有的銀行還設(shè)定開(kāi)戶企業(yè)的最低注冊(cè)資本金門(mén)檻、日均存款額度等等，不一而足。
比如某國(guó)有大銀行要求繳納2700元的開(kāi)戶套餐費(fèi)，包括網(wǎng)銀、賬戶費(fèi)。另一家銀行最便宜的企業(yè)開(kāi)戶費(fèi)也需560元，包括200元開(kāi)戶費(fèi)以及360元賬戶管理費(fèi)，其他短信通、回單箱業(yè)務(wù)要另外收費(fèi)，且每月底要求賬戶存款最低為1萬(wàn)元，否則每月要收取100元的小額管理費(fèi)。
銀行方面的理由很多，比如資源有限、服務(wù)成本太高等，但無(wú)論如何，一個(gè)事實(shí)是：銀行在巧立名目，對(duì)客戶挑肥揀瘦。
同樣，個(gè)人業(yè)務(wù)的消費(fèi)者也未能見(jiàn)外。經(jīng)常有儲(chǔ)戶驚呼，“我賬戶里的錢(qián)怎么越存越少了？”這一準(zhǔn)兒是碰上了小額賬戶管理費(fèi)。小額賬戶管理費(fèi)是銀行針對(duì)那些日均余額低于一定數(shù)額的賬戶每月收取一定數(shù)額的賬戶管理費(fèi)。
據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，儲(chǔ)蓄卡小額賬戶管理費(fèi)的收取始于2006年，工行、農(nóng)行等國(guó)有大行是最早開(kāi)始收取的，現(xiàn)在成為銀行普遍收取的費(fèi)用，雖然當(dāng)時(shí)這項(xiàng)收費(fèi)還一度引起爭(zhēng)議，而今面對(duì)銀行的強(qiáng)勢(shì)，消費(fèi)者只能“偃旗息鼓”，接受這個(gè)既定事實(shí)。
提前還貸：“請(qǐng)神容易送神難”
借錢(qián)不易，還款總該受到銀行歡迎吧，然而事實(shí)卻往往出人意料。相對(duì)于借款，還款似乎更加不易，銀行的貸款可不是你想還就能還的。
先看一下個(gè)人房貸，銀行是如何“套牢”消費(fèi)者的。在上海某區(qū)機(jī)關(guān)工作的黃小姐2009年貸款購(gòu)買(mǎi)了一套住房，商業(yè)貸款88萬(wàn)元，選擇的是等額本息方式。
首先，銀行規(guī)定一年之內(nèi)不允許提前還款，因?yàn)榈谝荒攴抠J收益最豐厚。其次是如果提前還貸，需要繳納1%的違約金，這其實(shí)是變相的罰息。再次，在月供結(jié)構(gòu)上，如果提前還款，月供部分的結(jié)構(gòu)會(huì)重新調(diào)整，也就是月供中還息的部分會(huì)重新上升，用于歸還本金的部分降低。其實(shí)在原本的還款方式中，隨著時(shí)間的推移，用于還息的部分應(yīng)該逐漸降低才對(duì)。
“想提前還貸沒(méi)那么容易，在經(jīng)過(guò)各種條款的折騰之后，并沒(méi)有降低多少成本。”從事財(cái)務(wù)工作的黃小姐表示，尤其是在三年之后，銀行是不會(huì)阻止消費(fèi)者提前還貸，因?yàn)榇藭r(shí)大部分收益已通過(guò)各種強(qiáng)制條款提前實(shí)現(xiàn)了。
同樣，在信用卡領(lǐng)域，消費(fèi)者想“完身而退”也并非易事。記者查閱各個(gè)銀行信用卡賬單分期的詳細(xì)規(guī)定，不難發(fā)現(xiàn)，其中的“霸王條款”比比皆是。
興業(yè)銀行信用卡中心規(guī)定，持卡人若要對(duì)已分?jǐn)偟馁~單分期付款交易提前清償未償付的分期余額，需由銀行核準(zhǔn)，已收取的分期手續(xù)費(fèi)不予退還；此外，信用卡中多余款項(xiàng)也被視為溢繳款，而無(wú)法用于提前清償分期的本金。
此外，還有銀行對(duì)賬單分期的手續(xù)費(fèi)采取一次性收取的方式，這些原本應(yīng)該是為占用銀行資金而支付的款項(xiàng)，并不會(huì)因?yàn)橄M(fèi)者提前還款而退還。
其實(shí)信用卡的“霸王條款”遠(yuǎn)非還款一項(xiàng)。比如，有銀行信用卡賬戶內(nèi)的存款不計(jì)付利息；消費(fèi)者想提取卡內(nèi)屬于自己的溢繳款還需支付取現(xiàn)費(fèi)；消費(fèi)者未能依約還款，銀行可扣劃未到期定期存款，并且要求消費(fèi)者放棄全部孳息后轉(zhuǎn)入其活期賬戶等等。
面對(duì)如許多多的銀行“霸道”，消費(fèi)者還要忍耐多久？
