編者按： 近期，對(duì)銀行業(yè)的質(zhì)疑可謂是一波接一波。前幾天，因?yàn)榭缧腥‖F(xiàn)手續(xù)費(fèi)漲價(jià)惹來(lái)了不少罵聲。這兩天，光大銀行出售的理財(cái)產(chǎn)品又被爆出欺詐投資者，而工商銀行、北京農(nóng)商行等銀行理財(cái)產(chǎn)品也被指存在霸王條款。面對(duì)問(wèn)題頻出的銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資者如何才能維護(hù)自己的權(quán)益？在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候應(yīng)該注意些什么呢？
客戶起訴光大銀行欺詐銷售 虛假宣傳誤導(dǎo)投資者
據(jù)經(jīng)濟(jì)參考報(bào)8月2日?qǐng)?bào)道，不保本的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品卻在網(wǎng)站上描述成風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別最低，在銷售前本應(yīng)對(duì)客戶做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估卻不能出具測(cè)評(píng)報(bào)告，更有甚者同一份合同的兩份文本中關(guān)于收益率的表述截然不同。在購(gòu)買(mǎi)了光大銀行“同贏八號(hào)”后，廈門(mén)的投資者葉先生，發(fā)現(xiàn)了銷售過(guò)程中與合同履行期間的一系列不合理現(xiàn)象。在交涉未果的情況下，他將光大銀行訴至法院。
銀行理財(cái)產(chǎn)品頻現(xiàn)霸王條款
據(jù)北京商報(bào)報(bào)道，一款名為“北京農(nóng)村商業(yè)銀行金鳳凰理財(cái)貨幣市場(chǎng)型2010年三期”的理財(cái)產(chǎn)品收益部分居然只能向下浮動(dòng)，超額收益的部分全歸銀行所有。細(xì)讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)后可以發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品不但不保本，如果產(chǎn)品實(shí)際收益高于預(yù)期收益，超過(guò)部分還將作為銀行投資管理費(fèi)用，不歸投資者所有。
說(shuō)明書(shū)顯示，該款理財(cái)產(chǎn)品是一款非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，投資范圍包括國(guó)債、央行票據(jù)、金融債、企業(yè)債券、短期融資券等投資品種，期限為40天，起購(gòu)金額不低于人民幣10萬(wàn)元。有關(guān)產(chǎn)品收益，說(shuō)明書(shū)表示“如果理財(cái)資金所投資債券按時(shí)支付本金和利息，并且理財(cái)年化總收益率高于或等于2.55%，在扣除我行銷售管理費(fèi)率0.2%及相關(guān)的交易費(fèi)用外，則客戶可獲得預(yù)期最高年化收益率2.25%”。不僅如此，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中還赫然寫(xiě)著：若理財(cái)年化總收益率超過(guò)2.55%，其超過(guò)部分將作為銀行投資管理費(fèi)用，于到期日從理財(cái)收益中一次性提取。
而工商銀行此前發(fā)行的“中國(guó)工商銀行高凈值客戶專屬信托投資型人民幣理財(cái)產(chǎn)品(60天)”和“中國(guó)工商銀行‘工銀財(cái)富’專屬信托投資型人民幣理財(cái)產(chǎn)品(30天)”兩款產(chǎn)品中，也無(wú)一例外地標(biāo)注出“超額收益部分歸銀行”。該行某客戶經(jīng)理對(duì)記者透露，該行的非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的超額收益一直都是歸銀行所有的。面對(duì)記者提出“單向浮動(dòng)”的質(zhì)疑，該人士并未正面回答，而是以“銀行規(guī)定”搪塞過(guò)去。不過(guò)凡事都有例外，這位客戶經(jīng)理表示，只有300萬(wàn)元以上的私人銀行客戶，超額收益部分才能歸客戶所有。
專家：銀行利用“霸王條款”大賺中間收入
“銀行大量發(fā)行此類產(chǎn)品是有目的的。之前市場(chǎng)只認(rèn)為銀行發(fā)理財(cái)產(chǎn)品為了攬儲(chǔ)，但從超額收益歸銀行這件事看，銀行正在利用‘霸王條款’大賺中間收入。”對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。在他看來(lái)，如果銀行想拿走本屬于客戶的超額收益，“就應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行保本，這樣產(chǎn)品收益高低都由銀行承擔(dān)才公平”。
而在北京理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)劉彥斌看來(lái)，“沒(méi)收”了超額收益的理財(cái)產(chǎn)品，投資者只有義務(wù)沒(méi)有權(quán)利，盡量不買(mǎi)這種產(chǎn)品。
“在目前國(guó)內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，格式合同印記明顯，投資者如果想要購(gòu)買(mǎi)某款理財(cái)產(chǎn)品，除了少數(shù)可以協(xié)商，大部分都還是要接受這個(gè)合同的。”北京洪范廣住律所長(zhǎng)期從事資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的董媛媛律師說(shuō)。而格式合同最容易滋生權(quán)利義務(wù)不均衡的霸王條款。
建議：購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品注意六大盲區(qū)
銀行理財(cái)合同中很多專業(yè)術(shù)語(yǔ)即便是金融行業(yè)人士自己也很難完全搞明白，投資者在做決策之前務(wù)必要重點(diǎn)注意六大盲區(qū)。
1、說(shuō)明書(shū)定義模糊
據(jù)投資者報(bào)報(bào)道，有的銀行對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的投向較為概括，方式、目標(biāo)、范圍都較為含混甚至沒(méi)有規(guī)定。例如對(duì)于一款票據(jù)類非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，如果該款產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題，投資者如何求證真實(shí)的情況的問(wèn)題，某銀行的一位客戶經(jīng)理答復(fù)：“只能告知你虧了，不會(huì)告知導(dǎo)致虧損具體是哪些投資標(biāo)的。”
又例如平常的“本金”定義并不平常。合同規(guī)定的本金是否包含收益轉(zhuǎn)存的部分，返還本金是否扣除服務(wù)費(fèi)，發(fā)生虧損是否還收服務(wù)費(fèi)等項(xiàng)內(nèi)容容易產(chǎn)生誤解，“打擦邊球”之處防不勝防。
2、客戶評(píng)估流于形式
從眾多銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的風(fēng)險(xiǎn)提示部分可以發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)條款的方方面面，比教科書(shū)的內(nèi)容還要繁雜，而出現(xiàn)針對(duì)產(chǎn)品的特別提示幾乎沒(méi)有，這很難讓投資者對(duì)單個(gè)具體產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生警覺(jué)；同樣，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問(wèn)卷大同小異的大一統(tǒng)現(xiàn)象明顯，問(wèn)題籠統(tǒng)概括，針對(duì)單個(gè)產(chǎn)品的問(wèn)卷設(shè)計(jì)卻較少。
從風(fēng)險(xiǎn)提示到客戶評(píng)估所有工作，銀行仿佛都有意指向類似于“充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)”，而對(duì)客戶的收入證明等基本信息測(cè)試對(duì)照資料，或敷衍塞責(zé)或流于形式。
3、推銷產(chǎn)品信口開(kāi)河
為了擴(kuò)大產(chǎn)品銷售或是由于合作的關(guān)系，現(xiàn)在很多銀行都極力擴(kuò)張產(chǎn)品銷售隊(duì)伍，招聘人員中不乏無(wú)專業(yè)資格的；更有甚者，讓其他非銀行金融機(jī)構(gòu)人員著職員服裝進(jìn)駐銀行業(yè)務(wù)柜臺(tái)，進(jìn)行所謂的理財(cái)宣傳、推銷，這讓客戶很難識(shí)別。
4、免責(zé)條款“打太極”
在銀行理財(cái)合同的免責(zé)條款中，所呈現(xiàn)出的幾乎都是對(duì)制定方免責(zé)的到位敘述，對(duì)購(gòu)買(mǎi)方的考慮則欠周全。合同一再確認(rèn)，絕對(duì)性的字詞如“完全符合”等對(duì)投資者來(lái)說(shuō)也是不太公平的說(shuō)法，因?yàn)榭蛻粼谥獣砸蟮膹V度和深度上受很多障礙限制，是處在被動(dòng)的地位，簽了也還是不知道(但一旦起了糾紛，這就是證據(jù)了)。
5、合同要件不連貫
客戶對(duì)銀行的合同組成部分應(yīng)有明確的認(rèn)識(shí)，合同的附件、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)等都會(huì)作為合同的一部分，要注意連貫，只看合同的一部分不行，認(rèn)真地閱讀每一部分并及時(shí)進(jìn)行咨詢非常重要。銀行是保管材料強(qiáng)勢(shì)的一方，銀行掌握客戶的大量資料包括簽字，所以，客戶在簽合同的時(shí)候一定不能馬虎，合同不是兒戲，不要在簽完銀行的那份合同后，聽(tīng)客戶經(jīng)理的話，自己將未填滿的合同帶回家慢慢填，這樣搞不好在日后也會(huì)惹來(lái)麻煩。
6 、短字少詞有陷阱
在銀行的實(shí)務(wù)操作中，有關(guān)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)與《指引》里規(guī)范的寫(xiě)法有些存有出入，一字之差謬之千里，例如非保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品，將“高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品”的“高”去掉，僅一個(gè)字就給人感覺(jué)差別很大。而銀行理財(cái)產(chǎn)品很多方面的內(nèi)容缺乏司法解釋，投資者并不能拿這些東西告銀行說(shuō)他違約了，盡管宣傳材料和實(shí)際的理財(cái)產(chǎn)品不一致，也只能回歸到所謂的合同上去分析問(wèn)題。