航班延誤險變形記

　　曾經一度受消費者追捧的航空延誤險悄然變身，正在被商家打包銷售。北京商報記者注意到，因國內航班延誤頻頻發生，導致航延險賠付率居高不下。為了控制賠付率，越來越多的險企將航延險與航意險打包銷售，銷售的價格不斷走高，甚至比之前翻一番。而保險公司曾夢想借航延險搜集大數據的夢想之路也較為坎坷。

　　打包銷售玩“隱身術”

　　時值夏季航班延誤高峰季節，購買一份航班延誤險成為“座上賓”，但這一產品在多家互聯網平臺玩起“隱身術”，消費者大多難以找到購買入口。

　　北京商報記者登錄攜程網保險頻道注意到，該平臺已經沒有單獨售賣的航延險，多數把航延險打包在旅行保險中銷售，價格從25-45元不等，3小時或4小時以上起賠不等，消費者需詳細看保障內容才能找到航延險保障，而幾乎所有的產品在理賠時均需出具承運人延誤證明原件等材料才可以理賠。例如，最便宜的一款“安聯攜程安心旅程境內旅行保險經典款”，售價25元。其中就包含300元的旅程延誤保障、3萬元的醫藥補償、30萬元的意外身故和傷殘。在理賠金額上，該產品每延誤5小時，可獲賠償最高300元。與此同時，這款產品理賠方式較為繁瑣。根據該保險條款，出險后，需要承運人出具證明原件，并注明實際起始時間、延誤總時間、延誤原因等才能獲得理賠。

　　事實上，在攜程保險頻道上，絕大多數包含航延險的保險產品理賠時間均多于4個小時。例如美亞“暢游神州境內旅行保障”、“平安攜程境內長線保險”延誤分別超過5小時、4小時才能獲賠，理賠時均需承運人出具延誤證明原件等材料。值得注意的是，航班取消卻不能獲得賠付。

　　北京商報記者注意到，目前，多數互聯網保險銷售平臺上的航延險除了打包意外險，要么上調費率，下調理賠金額，或者降低理賠次數，或者變更理賠規則，比如延誤時間從起飛時間變更為落地時間等。北京商報記者在淘寶保險上搜索到安盛天平旗下的一款“境內境外飛機航空航班延誤保險計劃三”注意到，該產品包括500萬元航空意外身故，150元的航班延誤。但其理賠條件較為苛刻。根據理賠條款，航班延誤90分鐘及以上才能獲賠30元。與此同時，若保險期間為7天或30天，保險期間內限賠付一次;若保險期間為90天或180天，保險期間內限賠付兩次;若保險期間為一年，保險期間內限賠付五次。也就是說，若保險期間為一年，最多獲得150元的理賠金。

　　理賠條件寬松滋生騙保

　　“尤其是每年5-9月航班延誤高發季節。保險公司在這個產品上虧損，所以很多保險公司停止銷售單獨的航延險。”慧擇網旅行意外保險產品設計總監郁洲分析認為，之前因為激烈的競爭，保險公司對航延險的起賠點低，賠付金額較高。經常出差的旅客，確實可能通過航延險賺到不少理賠款。

　　相關數據顯示，每年5-8月，國內航班的延誤情況都比較嚴重，尤其是臺風、雷暴雨天氣頻發的7月，延誤3小時以上的概率接近10%。而每年1-2月，北方很多城市會出現大雪冰凍天氣，也經常會造成航班長時間延誤。

　　根據中國民用航空局在官網發布的《2016年民航行業發展統計公報》顯示，2016年全國客運航空公司的平均航班正常率僅為76.76%，其中由于天氣原因導致的延誤占比高達56.52%。“如果持卡人想要因飛機延誤帶來的損失得到最大程度的補償，不妨采取結合‘辦理具備延誤險功能的信用卡’+‘延誤險’的組合方式。”一位銀行相關人士建議道。

　　據了解，市面上有很多款銀行白金信用卡都附贈了航延險，激活航班延誤險不花一分錢就可以小賺一筆。通過對比各家銀行信用卡專屬權益贈送的航意險，多數起賠時間為4小時。交行、中行、平安白金和鉆石卡性價比相對較高：2小時起賠，賠付概率相對大，并且不限定購票渠道。如中信銀行的i白金信用卡，每個月只要刷滿3000元，就可以得到航班延誤險1份，保額為1000元，延誤2小時就起賠。但信用卡贈險理賠流程比傳統理賠流程較為繁瑣，消費者要提供相關的理賠資料，并提交到保險公司，通過審核后才能收到賠付。

　　因為航延險的賠付條件定得比較寬松，消費者把握了其中規律在小賺一筆的同時，也給市場上以航延險騙賠的專業團伙留下可乘之機。有媒體報道，西南某城市機場就有黃牛群體專門研究哪條航線會延誤，游說乘客購買10-20元航延險，當時純粹的航延險可能立即獲賠100-200元，這種“逆選擇”購買保險的方式，令保險公司只會賠錢。

　　郁洲認為：“境內航延險有過度競爭的問題，導致保費偏低，賠付率過高。境外航延險通常會包含在出境旅游險中。航延險和航意險打包，可以用航意險的盈利對沖一下航延險的虧損。在商言商，沒有一家保險公司能忍受長期虧損。”考慮到實際的賠付體驗，在具體的產品選擇上，有業內人士建議可重點關注賠付標準和理賠的便利性，優先選擇起始賠付時間短，最好選擇延誤2小時起即可開始賠付，且無需機場/航空公司延誤證明，滿足賠付條件可自動快速賠付的航延險。從目前來看，以上產品不再具有吸引力。此外，若消費者想獲得航空意外保障，市場上在售的航空意外險僅6元就能獲得30天無限飛百萬意外賠付。

　　互聯網險企堅守陣地

　　在互聯網保險被冠以“互聯網金融發展藍海”的美名之后，航延險這一險種被認為不需要深度銷售就能獲得數據和理賠數據，傳統保險公司紛紛試水。就目前實際情況來看，傳統險企被“嚇退”，互聯網險企仍在堅守陣地，但仍處于“賠本賺吆喝”的階段。

　　據了解，航延險屬于典型的場景化產品，目前市面上大多數航延險產品需要用戶提前24小時進行購買。記者注意到，目前仍在單獨銷售航延險的有眾安保險、泰康在線、安心保險三家互聯網保險公司，這三家險企航延險的側重點各有不同。例如眾安保險新推出的“機場延誤險”小程序，用戶只需通過微信搜索找到“機場延誤險”，即可通過此款小程序進行快速投保。與傳統延誤險最大的區別在于，“機場延誤險”小程序無需提前1天購買，尤其適用于機場候機用戶人群。當消費者到達機場發現航班即將延誤，只要是在航班計劃起飛前15分鐘，用戶均可投保，延誤1分鐘也可以拿紅包，每延誤30分鐘賠付10元，最高可賠付120元。此外，眾安保險還有“2小時延誤”、“4小時延誤”兩款產品。需要注意的是，眾安的這兩款產品還增加了意外醫療、身故、傷殘責任，而保險價格沒有因此增高。

　　泰康在線旗下的航延險理賠時間則分為“2小時延誤”、“3小時延誤”和“階梯延誤”。泰康在線“階梯延誤險”與眾安的“1分鐘即賠”售價相似，為20元。保障方式是延誤1小時賠付8元，比“1分鐘即賠”的12元賠付要低;延誤2小時賠付88元，比“1分鐘即賠”的賠付低了22元;不過延誤3小時、4小時將分別獲得188元、388元的賠付金額，這比“1分鐘即賠”最高110元的賠付額高了很多。郁洲認為：“航延險的出路就是浮動費率，根據不同航線、不同季節，調節航延險的價格或是賠付條件。可以對沖航班延誤高發季節的風險，降低全年的賠付率，爭取做到盈虧平衡。”