平安保險(xiǎn)電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率系數(shù)表

【正文】

專家指出，平安保險(xiǎn)寧肯出禮物賠話費(fèi)但就是不調(diào)整代女士的理賠信息，重新計(jì)算保費(fèi)的行為不是偶然的，平安保險(xiǎn)真正的用意是在這背后。

【同期】

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家潘浩：根據(jù)保險(xiǎn)條款的費(fèi)率，如果消費(fèi)者連續(xù)三年不出險(xiǎn)話，他能享受七折的優(yōu)惠，也就是說(shuō)消費(fèi)者后面不出險(xiǎn)，他能享受將近有一千元的優(yōu)惠，由于這個(gè)信息沒(méi)有修改，那么他就難以享受這個(gè)一千元的保費(fèi)優(yōu)惠，平安保險(xiǎn)公司給予的一百元的補(bǔ)償和相關(guān)的小禮品遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以沖抵，帶給消費(fèi)者的損失。

真實(shí)的影響，可以持續(xù)三年。

【正文】

在第二次購(gòu)買(mǎi)了平安電話車險(xiǎn)之后，代女士還發(fā)現(xiàn)，即便剔除這次事故對(duì)保費(fèi)帶來(lái)的影響，平安保險(xiǎn)公司給她計(jì)算的保費(fèi)也無(wú)法理解，因?yàn)椋�第一年�?dāng)她離開(kāi)人保轉(zhuǎn)到平安投保時(shí)，她的車損險(xiǎn)等主要險(xiǎn)種平安保險(xiǎn)都是按0.86的系數(shù)計(jì)算的，也就是說(shuō)優(yōu)惠了14%左右。而當(dāng)她第二年在平安保險(xiǎn)續(xù)保時(shí)，她的保險(xiǎn)優(yōu)惠系數(shù)卻變成了0.95也就是說(shuō)只優(yōu)惠了5%.車還是那臺(tái)車，投保的兩年中既無(wú)違法也無(wú)事故，這又是怎么回事呢？

【同期】

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家潘浩：客觀后果是保險(xiǎn)公司在第一年，通過(guò)較高的優(yōu)惠，把客戶從其他保險(xiǎn)公司拉過(guò)來(lái)。但是在第二年，又通過(guò)較低的優(yōu)惠，從客戶身上攫取了較多的保險(xiǎn)費(fèi)。

【正文】

也就是說(shuō)，平安保險(xiǎn)第一年用較低的價(jià)格從其他保險(xiǎn)公司搶到了一名客戶，但客戶搶到手之后就立即在第二年抬高了保險(xiǎn)價(jià)格。

專家還指出，針對(duì)引起消費(fèi)者強(qiáng)烈抗議的高保低賠霸王條款，今年3月8日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，其中第八條明確規(guī)定保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。但是代女士連續(xù)兩年在平安投保車損險(xiǎn)時(shí)，都被按照以新車購(gòu)置價(jià)投保，但條款中又單方面約定一但出了事故，最多只賠代女士車輛的實(shí)際價(jià)值。

【同期】

車主代女士：因?yàn)槲疫@個(gè)車應(yīng)該按照折舊來(lái)算吧，它還是按新車來(lái)給我計(jì)算。

【正文】

通過(guò)專家的計(jì)算，兩年中代女士分別白白購(gòu)買(mǎi)了新車價(jià)7.2%和14.4%的保險(xiǎn)金額，這是永遠(yuǎn)也無(wú)法兌現(xiàn)的不存在的車輛價(jià)值。

在上面所說(shuō)的所有因素之外，代女士發(fā)現(xiàn)自己的保費(fèi)還有更大的問(wèn)題。

原來(lái)，代女士登錄中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)，通過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠信息查詢?nèi)肟诓榈搅俗约旱谋�單在行業(yè)協(xié)會(huì)登記的信息，結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己買(mǎi)的平安電話車險(xiǎn)，在行業(yè)協(xié)會(huì)備案的信息與她自己手里的保單信息根本就不一致。其中最關(guān)鍵的保費(fèi)總額一項(xiàng)，自己手里的保單上寫(xiě)著3158.7元，但在行業(yè)協(xié)會(huì)備案信息中卻變成了3073.70元，少了85元。

代女士仔細(xì)核對(duì)發(fā)現(xiàn)，在這份醒目標(biāo)注為中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制，名稱為電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單的單據(jù)上，有一行小字寫(xiě)的是駕意險(xiǎn)保單信息。但是在平安保險(xiǎn)報(bào)送行業(yè)協(xié)會(huì)的備案信息里卻沒(méi)有這一行字。代女士記得他通過(guò)平安電話車險(xiǎn)的專用電話投保，投保的是平安電話車險(xiǎn)，那這個(gè)駕意險(xiǎn)是怎么回事呢？

記者查詢了保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的平安電話車險(xiǎn)條款，發(fā)現(xiàn)這個(gè)所謂的駕意險(xiǎn)確實(shí)不在范圍之內(nèi)。這個(gè)保險(xiǎn)的全稱為《平安駕駛?cè)艘馔鈧�害保險(xiǎn)（A款）》在保監(jiān)會(huì)報(bào)批的類別為意外傷害保險(xiǎn)，本身是個(gè)一種單獨(dú)的人身保險(xiǎn)。和車險(xiǎn)沒(méi)有任何關(guān)系。

代女士強(qiáng)調(diào)她當(dāng)時(shí)買(mǎi)的是車險(xiǎn)，保單的大黑標(biāo)題也是電話營(yíng)銷專用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，平安保險(xiǎn)開(kāi)出的發(fā)票上寫(xiě)的也是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，這個(gè)駕意險(xiǎn)根本不是車險(xiǎn)的一種，也就從根本上違背了自己買(mǎi)車輛保險(xiǎn)的本意。

專家指出，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)條款必須報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)并備案后才能執(zhí)行。

【同期】

保險(xiǎn)專業(yè)律師張宏雷：這是嚴(yán)重的違法違規(guī)行為，保單上的內(nèi)容是車險(xiǎn)條款的重要組成部分，任何保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)都必須嚴(yán)格遵守已報(bào)備的條款。我認(rèn)為這是最最起碼的守法要求，如果保險(xiǎn)公司可以隨意把已報(bào)備的不同險(xiǎn)種不同條款擅自組合起來(lái)執(zhí)行，那么報(bào)備就毫無(wú)意義了。

車主風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)簡(jiǎn)易示意圖（視頻截圖）

【正文】

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》一百七十二條規(guī)定，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

專家指出《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保理賠信息客戶自主查詢制度的工作方案》中明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司的總公司對(duì)查詢系統(tǒng)數(shù)據(jù)后臺(tái)實(shí)行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一維護(hù)。

【同期】

保險(xiǎn)專業(yè)律師張宏雷：這說(shuō)明，平安保險(xiǎn)通過(guò)備案信息造假，對(duì)上應(yīng)付監(jiān)管部門(mén)的檢查，對(duì)下欺詐消費(fèi)者，這種欺上瞞下，不是平安保險(xiǎn)某個(gè)業(yè)務(wù)員或者某個(gè)基層機(jī)構(gòu)的行為，而是平安保險(xiǎn)的公司行為和對(duì)外公示行為。

【正文】

代女士的車險(xiǎn)，先是一次事故被算做了兩次：接著又遭遇低價(jià)誘保，高價(jià)續(xù)保；之后又被迫接受高保低賠，為不存在的保險(xiǎn)價(jià)值購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)；最后又發(fā)現(xiàn)被購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)根本不是車險(xiǎn)的所謂車險(xiǎn)。

【同期】

車主代女士：各個(gè)環(huán)節(jié)都弄虛作假，我覺(jué)得我對(duì)平安真的是太失望了。

【正文】

2011年年初至2012年一季度，僅在一家保險(xiǎn)專業(yè)網(wǎng)站上全國(guó)車險(xiǎn)實(shí)名投訴就達(dá)到了657條。其中平安車險(xiǎn)以221條的實(shí)名投訴總數(shù)名列第一。

【演播室】

代女士買(mǎi)車險(xiǎn)時(shí)大概不會(huì)想到，這車險(xiǎn)保費(fèi)中的貓膩居然這么多，更不會(huì)想到當(dāng)她識(shí)破了其中一些陷阱之后，居然投訴無(wú)門(mén)。不過(guò)專家指出，代女士的遭遇雖然很不公平，但畢竟這些陷阱多多少少還是露出了一些馬腳，細(xì)心人還有可能發(fā)現(xiàn)，而下面這位小張司機(jī)的遭遇就不一樣了，因?yàn)椋�小張的遭遇所有的車主都曾�?jīng)遇到過(guò)，或者將來(lái)會(huì)遇到，卻很難察覺(jué)。

【正文】

今年4月份的一天，小張?jiān)陔娨暽峡吹狡桨曹囯U(xiǎn)非常便宜，于是興沖沖的拔打了平安保險(xiǎn)的投保電話想要投保車損險(xiǎn)，結(jié)果卻碰了一鼻子灰。

【同期】

司機(jī)小張：就是這個(gè)保險(xiǎn)不給我保說(shuō)是八年以上的車，是不給保的，然后就是說(shuō)其他保險(xiǎn)公司可以保，為什么平安的不能保？電視里面廣告打的，它也沒(méi)說(shuō)那個(gè)舊車不能保對(duì)不對(duì)，所以我這個(gè)就是比較氣憤。

【正文】

小張覺(jué)得國(guó)家有法定的汽車檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)和檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，車況好不好應(yīng)該法定檢驗(yàn)說(shuō)了算，和車子用了幾年沒(méi)關(guān)系，關(guān)鍵的是今天的舊車就是昨天的新車，所有車主的所有新車最終都會(huì)成為舊車。

那么，平安保險(xiǎn)是否真的不保八年以上車齡的車輛呢，記者致電平安保險(xiǎn)核實(shí)情況。

【同期】

中國(guó)平安保險(xiǎn)公司客服人員：車齡大于八年的車子，都保不了車損險(xiǎn)。

記者：這是你不給我保還是你們公司就不給我保。

客服：都不給您保，大于八年的車輛損失險(xiǎn)，是都保不了的.

【正文】

對(duì)于平安保險(xiǎn)的這種規(guī)定，專家指出， 這違反基本的保險(xiǎn)原理和基本的公平道德。專家認(rèn)為即便保險(xiǎn)公司有精算數(shù)據(jù)能夠證明車齡較長(zhǎng)的車，風(fēng)險(xiǎn)也大。那也不能違背保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)考慮的風(fēng)險(xiǎn)與承保時(shí)考慮的風(fēng)險(xiǎn)要一致的原則。

楊波，金融學(xué)博士，大學(xué)教材《商業(yè)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)》作者

【同期】

金融學(xué)博士楊波：我們把投保區(qū)間分為兩端，一個(gè)是高風(fēng)險(xiǎn)客戶，一個(gè)是相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，那么在定價(jià)的時(shí)候呢，是應(yīng)該價(jià)格是對(duì)應(yīng)的比如說(shuō)，低風(fēng)險(xiǎn)客戶我們簡(jiǎn)單地講比如說(shuō)該交五塊錢(qián)的保費(fèi)，那么高風(fēng)險(xiǎn)客戶呢，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)比較高，承擔(dān)十塊錢(qián)的保費(fèi)，這是一個(gè)合理性的。那么由于中國(guó)市場(chǎng)的車險(xiǎn)價(jià)格的這種區(qū)分度并不是太高，所以它可能對(duì)外的市場(chǎng)相對(duì)來(lái)說(shuō)是一個(gè)區(qū)間、綜合的一個(gè)區(qū)間，那么可能在市場(chǎng)的平均價(jià)格上，可能會(huì)達(dá)到七塊八塊這樣的水平，那么如果我們現(xiàn)在簡(jiǎn)單的把高風(fēng)險(xiǎn)客戶排除掉了，他并沒(méi)有承擔(dān)這部分風(fēng)險(xiǎn)，但是他的價(jià)格中包含了高風(fēng)險(xiǎn)客戶的影響因子，因?yàn)槭畨K錢(qián)所以我的平均價(jià)格在七塊，，但如果投保的時(shí)候沒(méi)有這部分，實(shí)際上，我的價(jià)格可能只有五塊錢(qián)，但是我依然要交七塊錢(qián)，換句話來(lái)說(shuō)，我多交了這兩塊。

購(gòu)買(mǎi)汽車承保情況調(diào)查

【正文】

專家指出，這種拒保高齡車車損險(xiǎn)的做法可以獲取不正當(dāng)利益并不是什么高深的秘密。

【同期】

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家潘浩：保監(jiān)會(huì)2004年2月份下發(fā)的相關(guān)通知中，明確指出保險(xiǎn)公司不得以任何形式拒保某類車輛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此平安保險(xiǎn)公司拒絕承保八年以上的老舊車輛的行為，明確違反了保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管規(guī)定。

【正文】

平安保險(xiǎn)公司還告訴記者，所有的保險(xiǎn)公司都不會(huì)承保所謂的老舊車輛的車損險(xiǎn)。

【同期】

中國(guó)平安保險(xiǎn)公司客服人員：大于八年的車輛損失險(xiǎn)，（所有保險(xiǎn)公司）都保不了的，您如果不信，您也可以咨詢一下其他保險(xiǎn)公司。

【正文】

事實(shí)真的如此嗎？ 記者在江蘇對(duì)2011年我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，業(yè)務(wù)收入排名前十位的保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果，針對(duì)這輛2000年7月購(gòu)買(mǎi)的小汽車，五家保險(xiǎn)公司同意對(duì)承保車損險(xiǎn)，其中包括中國(guó)人保，中華聯(lián)合，國(guó)壽財(cái)產(chǎn)，安邦保險(xiǎn)和永安保險(xiǎn)。太平洋保險(xiǎn)表示可對(duì)此車承保，但不承保車齡在12年以上的車輛。其余四家保險(xiǎn)公司不同意承保，包括中國(guó)平安，大地保險(xiǎn)，陽(yáng)光保險(xiǎn)和天安保險(xiǎn)。

【同期】

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)專家潘浩：（這種）拒保行為，不僅違反了社會(huì)的公序良俗，侵害了消費(fèi)者利益，也影響了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)形象，更連累了正規(guī)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象。

【演播室】

今年以來(lái)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理方面可以說(shuō)是頻出重拳，清理了大批違法條款。近期召開(kāi)的規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?qū)ｎ}座談會(huì)上，保監(jiān)會(huì)嚴(yán)厲指出，有些保險(xiǎn)公司不惜采取違法違規(guī)手段，惡意開(kāi)展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序，損害了消費(fèi)者利益。

保監(jiān)會(huì)提出保險(xiǎn)公司必須切實(shí)采取果斷措施對(duì)違法違規(guī)和非理性競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行遏制，應(yīng)當(dāng)自覺(jué)維護(hù)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的大環(huán)境，在制定發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)規(guī)劃時(shí)要突出保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。顯然，到目前為止還有相當(dāng)一部分保險(xiǎn)公司沒(méi)有把這些要求落實(shí)在行動(dòng)上，一些明顯違規(guī)甚至違法的條款仍然在堂而皇之的侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益。專家認(rèn)為, 相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì)擾亂市場(chǎng)秩序的保險(xiǎn)公司要加大查處和打擊力度，嚴(yán)格懲處措施,才能更好地維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

(央視)

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