商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改終于揭開神秘面紗。上周，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布了《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》(以下簡稱《方案》)，提出了商業(yè)車險(xiǎn)改革的時(shí)間表和路線圖，確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西和青島等六個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)為改革試點(diǎn)地區(qū)，從4月1日起，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)《方案》要求申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，費(fèi)改力度超過預(yù)期，費(fèi)改后車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)有一定幅度的下調(diào)，未來車主將擁有更大選擇權(quán)，享有更多權(quán)益。
改革力度超過預(yù)期
記者梳理發(fā)現(xiàn)，早在2012年3月份，保監(jiān)會(huì)就曾先后發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》和《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，以推動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革。此次的《方案》使得相關(guān)規(guī)定進(jìn)一步細(xì)化，明確了各相關(guān)單位的職責(zé)分工和工作任務(wù)。并且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司則負(fù)責(zé)自主確定商業(yè)車險(xiǎn)條款，厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。《方案》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款，也可以自主開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款。在自主測(cè)算商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)附加費(fèi)用率時(shí)，原則上應(yīng)根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)用水平;選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)示范條款的，可在-15%—15%范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費(fèi)率調(diào)整方案。
對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，此次費(fèi)改步伐還是很大的，整體上超預(yù)期，保險(xiǎn)公司未來會(huì)尋求差異化發(fā)展路徑。“對(duì)于‘財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原則上應(yīng)根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)用水平，測(cè)算本公司商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的附加費(fèi)用率’，一些大公司，如人保、平安等具有顯著成本優(yōu)勢(shì)，中小公司面臨很大壓力。因此，中小公司必須求變，通過模式創(chuàng)新等來降低成本，通過產(chǎn)品、渠道等創(chuàng)新獲得市場，簡單照搬已很難行得通。”
盡管此次四川不在首批試點(diǎn)車險(xiǎn)改革名單，但記者注意到，試點(diǎn)工作將分為準(zhǔn)備、實(shí)施和推廣三個(gè)階段進(jìn)行。據(jù)悉，在上述6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)，自4月1日起，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，可向保監(jiān)會(huì)申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。批準(zhǔn)后，試點(diǎn)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可使用新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，修訂完善商業(yè)車險(xiǎn)改革方案并適時(shí)推廣。
車險(xiǎn)費(fèi)率有望“破7”
記者采訪中了解到，目前商業(yè)車險(xiǎn)最低允許的折扣是7折，不過由于采取的基準(zhǔn)不一樣，電話及網(wǎng)絡(luò)銷售的專用車險(xiǎn)，實(shí)際上可以比傳統(tǒng)途徑銷售的車險(xiǎn)再優(yōu)惠一些， 幅度可在15%內(nèi)。有行業(yè)人士表示，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司可以同時(shí)使用示范條款和創(chuàng)新條款，在向保監(jiān)會(huì)報(bào)備后還可以在更大程度上調(diào)整系數(shù)，這將大大突破車險(xiǎn)費(fèi)率7折限制。
“短期內(nèi)車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)整體‘跳水’，但什么時(shí)候開始、持續(xù)多長時(shí)間、跳水幅度有多大，他認(rèn)為‘不好估計(jì)’，”有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，由于目前監(jiān)管部門的改革細(xì)則尚未出臺(tái)。但可以明確的是，車險(xiǎn)定價(jià)市場化后，不管規(guī)模大小，各保險(xiǎn)公司都想搶占市場，尤其是小公司，下降幅度可能是前所未有的大，“折扣低至6.5折、5折，甚至二三折并非沒有可能。不過易先生也表示，價(jià)格下調(diào)一段時(shí)間后，估計(jì)又會(huì)平穩(wěn)上升。”
然而，也有業(yè)內(nèi)人士表示，車險(xiǎn)的盈利空間并沒有外界猜測(cè)的那么多，“車險(xiǎn)價(jià)格下調(diào)5%~10%比較合理。如果下調(diào)幅度太大，保險(xiǎn)公司就面臨虧損的可能。4、5月是各保險(xiǎn)公司向保監(jiān)局報(bào)備保險(xiǎn)條款的階段，估計(jì)6月左右車險(xiǎn)價(jià)格開始調(diào)整。規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司，價(jià)格下調(diào)幅度可能在5%—8%左右，小公司則可能控制在5%以內(nèi)。”
另外，由于此前監(jiān)管部門給各家保險(xiǎn)公司的基準(zhǔn)費(fèi)率都是相同的，因此各家的折扣差別自然也不會(huì)太大，對(duì)于廣大消費(fèi)者來說，無論選擇哪家險(xiǎn)企都“差不多”。不過，業(yè)內(nèi)紛紛表示，隨著試點(diǎn)的不斷推進(jìn)，未來消費(fèi)者在選擇車險(xiǎn)方面將會(huì)有更多選擇。“未來將來保險(xiǎn)定價(jià)會(huì)越來越細(xì)致。”有業(yè)內(nèi)人士向記者表示，目前一些保險(xiǎn)公司跟互聯(lián)網(wǎng)公司合作車聯(lián)網(wǎng)，有可能改變?cè)鹊惋L(fēng)險(xiǎn)客戶變相補(bǔ)貼高風(fēng)險(xiǎn)客戶的現(xiàn)狀，“保險(xiǎn)定價(jià)不僅與車型、駕車習(xí)慣等息息相關(guān)，車主的保費(fèi)可能還將取決于里程、實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)等因素。比如說，有可能出現(xiàn)‘下雨天車主不開車就不用支付保費(fèi)’等類似條款。”
